在由中國科學(xué)技術(shù)大學(xué),、合肥濱湖科學(xué)城管委會指導(dǎo),，中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)國際金融研究院（中國科大國金院）,、神州信息共同主辦,，合肥市包河區(qū)人民政府支持的“科技自強、數(shù)據(jù)融通,、場景創(chuàng)新——前沿金融科技研討會”上,，浦發(fā)銀行總行信息科技部技術(shù)研究院院長顧蔚女士帶來《全景銀行的場景服務(wù)創(chuàng)新》的分享,。
浦發(fā)銀行科技部技術(shù)研究院院長 顧蔚
顧蔚現(xiàn)場演進摘錄,。
浦發(fā)銀行于2017年完成全行新一代信息系統(tǒng)的建設(shè),，基于未來的發(fā)展趨勢，逐步提出3.0,、4.0,，并在2018年提出了新的發(fā)展目標(biāo)，叫數(shù)字生態(tài)銀行，把銀行的數(shù)字化建設(shè)推向新的高度,，并且向銀行金融服務(wù)的外延生態(tài)化方向發(fā)展,。2020年，我們發(fā)布了開放銀行2.0,，把它稱為“全景銀行”戰(zhàn)略目標(biāo),，我們認(rèn)為這是未來數(shù)字化發(fā)展的方向。
外部數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境的變化,，給我們帶來了驅(qū)動，一是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和平臺化趨勢勢不可當(dāng),。二是從銀行客戶結(jié)構(gòu)和需求來說,，我們必須要走出這一步，金融服務(wù)下沉是國家和監(jiān)管部門對銀行提出來的要求,，需要我們從服務(wù)和內(nèi)涵上做出升級,。三是監(jiān)管體系逐步完善，從監(jiān)管層面,，我們也感受到開放銀行,、開放金融的推動力。四是大數(shù)據(jù),、云,、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)這些新的技術(shù),，也讓銀行在金融科技發(fā)展過程中有新的手段和新的模式,，去更好地服務(wù)客戶。就像郭總前面致辭時候講到的,，數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用,，推動了銀行加速數(shù)字化進程，在這個過程中,，銀行數(shù)字化后,，就要把我們的金融服務(wù)像“血脈”一樣融入實體經(jīng)濟機體中，滲透到每一個細(xì)胞,，甚至是那些微細(xì)胞,。
“全景銀行”的建設(shè)目標(biāo)，要求我們跳出銀行視角,，站在客戶角度去看銀行的服務(wù),、銀行的系統(tǒng)架構(gòu)和銀行的能力應(yīng)該在哪里。
首先,，全景銀行應(yīng)該是面向全客戶的,，包括C端、B端和G端,。就像人們在餐飲,、母嬰,、親子、文化,、旅游,、醫(yī)療、教育……這些場景中所需要的非金融服務(wù)一樣,，都是從客戶的視角提出來的訴求,，我們通過開放銀行的模式，把銀行的一些能力,，和生態(tài)合作伙伴能力組裝起來,，提供給客戶。
客戶的服務(wù)是全旅程,、全生命周期的,，所以我們的金融服務(wù)未來也是要貫穿到用戶的全生命周期，來提供完整的場景,、價值鏈,。舉個例子，就像汽車生活,，包括客戶在購置汽車,、購車后的保險以及用車時的充電、加油,、維修保養(yǎng)甚至二手置換,，整個用車的旅程中蘊含著大量的金融服務(wù)產(chǎn)品和訴求，我們在給客戶提供服務(wù)的過程中可以按照客戶旅程的思路去延展,，把我們的服務(wù)更好地打包起來提供給他,。
同時在服務(wù)過程中，隨著金融科技的不斷升級和發(fā)展,，給到客戶的不僅是客戶結(jié)算,、抵押貸款、消費金融服務(wù),，還可以把我們的科技服務(wù),、非金融服務(wù)打包，給客戶提供全服務(wù),。
要實現(xiàn)這樣的目標(biāo),，底層就需要有堅實的數(shù)字化平臺基礎(chǔ)做支撐，重中之重是智能化數(shù)字中樞,，能夠基于這些場景中客戶的互動和服務(wù)反饋訴求,，通過這些數(shù)據(jù)，去為客戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，匹配供需雙方,，把這些場景前,、中、后鏈接起來,，并且實時感知和反饋,。“全景銀行”重點體現(xiàn)在四個全,，即全用戶,、全時域、全服務(wù),、全智聯(lián),。
推進“全景銀行”建設(shè)，也是推動浦發(fā)自身的業(yè)務(wù)變革,，通過這樣的數(shù)字化目標(biāo)，使我們實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的四個轉(zhuǎn)變：
1,、從以產(chǎn)品為中心,，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行摹４蠹艺効蛻魹橹行恼劻撕芏嗄?，隨著開放銀行和金融科技的技術(shù)發(fā)展,，這個正在成為可能，并且在銀行發(fā)展第二曲線中有更大空間機會,。
2,、從“坐商”變成“行商”，主動嵌入到客戶場景中,，構(gòu)建新的金融和非金融生態(tài),，更好地服務(wù)客戶。
3,、把單點的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槎说蕉说拇虬?wù),，甚至是和我們的客戶去共創(chuàng)新的商業(yè)模式，共創(chuàng)價值,。以前的銀行提供的主要是存款,、貸款，客戶有存款或者貸款需求才找銀行,，其實現(xiàn)在銀行提供的還包括整體集團內(nèi)的產(chǎn),、供、銷供應(yīng)鏈的配套服務(wù),、資金配置和其它的增值服務(wù),。
4、從經(jīng)驗驅(qū)動型轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動型，利用數(shù)據(jù)+算法+算力,，來實現(xiàn)更高質(zhì)量,、高集約化的內(nèi)部運營和配置，更好地服務(wù)市場和實體經(jīng)濟,。
要做到這四個轉(zhuǎn)變并非易事,， 2018年我們提出做數(shù)字生態(tài)銀行，內(nèi)部實現(xiàn)高速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時,，我們未來更關(guān)注三個著力點：一是打造技術(shù)平臺,，夯實數(shù)字化基石，讓我們底層的云,、大數(shù)據(jù),、人工智能平臺能夠匹配未來銀行數(shù)字化和市場產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展需求，并且為以后互聯(lián)網(wǎng)上的新業(yè)態(tài)和新模式做好準(zhǔn)備,，比如智能協(xié)同,、生態(tài)網(wǎng)絡(luò)安全和社媒運營能力，我們相信未來客戶下沉過程中,，這些能力都是銀行所必須的能力,。二是實現(xiàn)數(shù)據(jù)貫通，推進全智聯(lián)營銷,。銀行的系統(tǒng)很多,，但是歷史遺留下的數(shù)據(jù)問題比較嚴(yán)重，所以在這個過程中,，我們會更強調(diào)怎么打破這些豎井,，實現(xiàn)全鏈路數(shù)據(jù)的貫通，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化和數(shù)字業(yè)務(wù)化,，用一個數(shù)字平面來構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動架構(gòu),，更好地讓數(shù)字驅(qū)動智能決策，更好地服務(wù)一線的營銷人員,。他們有了數(shù)字,，就知道客戶在哪里、客戶需要什么,、該為客戶提供什么樣的服務(wù),，這是他們的武器。三是聚合生態(tài)資源,，為用戶提供全時域服務(wù),，在生態(tài)拓展中，融入零售,、生產(chǎn),、生活場景中,，可以通過API連接利器，加強關(guān)鍵節(jié)點頭部企業(yè)合作,，尤其是現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)信息化發(fā)展過程中,，如何融入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是我們在生態(tài)拓展中為客戶提供全時域服務(wù)必須要實現(xiàn)的關(guān)鍵點,。
上面是“全景銀行”思路和戰(zhàn)略重點的介紹,。
下面分享一下我們實踐過程中的思考，首先推進“全景銀行”建設(shè)的第一步,，是推出API BANK銀行,，搞技術(shù)的都知道API是應(yīng)用程序接口的概念，我們推出API開放銀行的時候,，強調(diào)用這樣一種模式融入到實體經(jīng)濟和生產(chǎn)生活場景中,。比如把生產(chǎn)服務(wù)嵌入API中，當(dāng)需要服務(wù)或者貸款的時候,，可以在平臺系統(tǒng)中自主完成工作,，不需要再跳轉(zhuǎn)到銀行系統(tǒng)或者平臺上?；蛘甙雁y行服務(wù)嵌入到物流,、貨運平臺，能夠快速體現(xiàn)貨主,、運輸方和承運人的結(jié)算和資金兌付。在這樣的理念推動下,，我們也加快和生態(tài)合作方的對接,，到現(xiàn)在推動千家萬戶工程，已經(jīng)合作的高質(zhì)量合作伙伴有1.2萬家,，包括單一口岸,、市場監(jiān)督局、知名互聯(lián)網(wǎng)平臺公司和生活服務(wù)型科技公司,。我們在API服務(wù)推出過程中,，也把銀行常用的監(jiān)管、資金結(jié)算服務(wù)等進行了梳理,，現(xiàn)在推出的API服務(wù)有1177多個,，日交易峰值220多萬，通過這樣的模式,，快速嵌入政府的社會管理和公共事務(wù)服務(wù)場景中,，也融入到企業(yè)的供應(yīng)鏈中，另外也為C端客戶提供了無界理財,、貸款,、外匯兌換,、網(wǎng)點服務(wù)等，讓他們獲得極致的服務(wù)體驗,。
在具體場景里,，這里有幾個案例：
ToC端的購房和二手房租賃平臺。我們有一個APP,，為客戶提供購房資訊查詢,，一直到購房貸款、購房后的裝修和租賃各方面的服務(wù),，把原來銀行關(guān)注的服務(wù)節(jié)點,，從當(dāng)中的產(chǎn)品購買和客戶引入點向前延展，從客戶搜索房產(chǎn)信息開始,，就為他提供服務(wù),，把服務(wù)觸點前置，就不是坐在銀行網(wǎng)點等候客戶上門了,。這里應(yīng)用了新的技術(shù),，包括抵押看房和分析，在旅程中,，我們把客戶需要申請貸款或者融資的服務(wù),，通過線上的方式，直接交到作業(yè)中心處理,，避免客戶在網(wǎng)點柜臺長時間等候,，同時我們也把購車、購家電的產(chǎn)品融入其中,，提供打包服務(wù),。
ToB，面向代發(fā)企業(yè)的薪資全棧數(shù)字化服務(wù),。結(jié)合客戶的訴求,，推出“靠譜薪”代發(fā)服務(wù)平臺，提供算薪計稅,、人事服務(wù),、差旅管理、財務(wù)報銷,、便捷辦公服務(wù)等,。
金融+科技，貫通產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài),。我們通過建平臺,、金融科技輸出和聯(lián)合運營模式，把開放金融服務(wù)和技術(shù)平臺更深度的融入到產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程中,，推動產(chǎn)業(yè)鏈,、創(chuàng)業(yè)鏈和資金鏈三鏈協(xié)同發(fā)展,。從去年開始，我們一直在推產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,，和鏈主企業(yè)共同協(xié)同推進數(shù)字化金融服務(wù),。在廣東箱包集群工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上，我們實現(xiàn)科技服務(wù)輸出,，提供金融支付結(jié)算,、融資、對賬清分等服務(wù),。同時也和創(chuàng)新實驗室科技公司一同推動浦慧云倉平臺建設(shè),，打造具有質(zhì)押融資能力的智能倉儲管理平臺，賦能倉儲企業(yè)數(shù)字化,，幫助倉儲客戶獲得金融服務(wù),，并進而發(fā)展成智能倉儲撮合平臺，做倉儲界的Airbnb,。在倉儲方面,，銀行原來有很大的顧慮，是不是可以用數(shù)字化的手段提升倉庫的能力,，對貨品的進出和存儲,、交易過程有相應(yīng)的跟蹤和監(jiān)控，使得我們的質(zhì)押融資業(yè)務(wù)能夠融入到產(chǎn)業(yè)鏈非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)里,。圍繞這個初衷,，我們打造了云上的倉儲平臺，希望能夠把它作為倉儲界的撮合平臺,，今年三季度在上海相關(guān)倉庫已經(jīng)投產(chǎn),。還有浦慧到家，打造對接B端和C端的消費服務(wù)平臺,。為制造或消費服務(wù)型企業(yè)提供線上電商平臺，對接廣泛的個人客戶,，并提供會員體系,、智能營銷、集中采購等服務(wù),。這個平臺運營一年多,，已有1730多個客戶，金額突破2個多億,。這是金融+科技貫通產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)過程中的探索和實踐,。
通過這樣的場景的貫通和連接，我們希望能打造成一個更有價值的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng),，實現(xiàn)四流合一,，來促進生態(tài)各方協(xié)同,、高效發(fā)展。
銀行不斷進行金融場景創(chuàng)新,，企事業(yè)對銀行內(nèi)部機制和人才隊伍建設(shè)方面提出了更高的要求,，我們要有更強的科技能力、更多的互聯(lián)網(wǎng)思維和更高效敏捷的運營服務(wù)能力,，去應(yīng)對這樣的新業(yè)務(wù)模式,。所以，我們發(fā)布“全景銀行”藍(lán)皮書的時候提到,，在業(yè)務(wù)方面,，要有全場景布局的能力和生態(tài)資源整合的能力以及平臺運營能力，這三個能力非常關(guān)鍵,。在技術(shù)側(cè),，我們要強化數(shù)據(jù)驅(qū)動的能力和架構(gòu)設(shè)計能力以及安全治理能力。要落實這三個能力,，我們要努力打造三個圈：
一是金融科技人才圈,，布局多中心吸納人才，打造人才梯隊,，我們銀行在上海,、合肥、西安,、武漢,、成都建了五個研發(fā)中心，合肥是我們第二個建立的研發(fā)中心,，也是最大的一個,。另外在北京、上海,、杭州,、深圳都貼合互聯(lián)網(wǎng)和科技創(chuàng)新的前沿領(lǐng)域建設(shè)了創(chuàng)新實驗室，今年初也在新加坡部署了第一個海外創(chuàng)新中心,，現(xiàn)在全行金融科技的人才達到5800多個,，我們認(rèn)為金融科技創(chuàng)新是我們第一發(fā)展動力。
二是金融科技生態(tài),，構(gòu)建多層級創(chuàng)新生態(tài),，激發(fā)創(chuàng)新企業(yè)，與頭部創(chuàng)新企業(yè)聯(lián)合創(chuàng)新,，與高校聯(lián)合攻關(guān),，推動技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的創(chuàng)新和能力提升。在這個過程當(dāng)中,，獨木不成林,，還是要靠大家共同的資源,，共同探索和研究。在創(chuàng)新過程中,，我們也和一些科技公司,，建立了創(chuàng)新社區(qū)平臺，吸引了165家科創(chuàng)企業(yè),，在這個過程中通過大賽或者是其它多種形式,，來引入并落地創(chuàng)新方案45項，也投資了金融科技公司,，這也是科技金融發(fā)展過程中的探索,。
三是加強業(yè)務(wù)與科技融合，我們建立零售,、公司,、金市、運營等融合團隊4個,，包括總分行融合,，同時推動金融科技的科技人員，培養(yǎng)“平民數(shù)據(jù)科學(xué)家”,，融入業(yè)務(wù)一線,，為我們敏捷響應(yīng)市場需求提供新的能力。
我們在整個金融場景創(chuàng)新的過程中,，需要把業(yè)務(wù)和科技深度融合,，對科技部門來說，融入一線,，深入到一線的分支行,，也是一個新的要求和挑戰(zhàn)。期待在走向API BANK4.0,、5.0以及更遠(yuǎn)的路上,，我們能夠在數(shù)字化領(lǐng)域跟大家有更多的交流，謝謝,！