新動(dòng)力數(shù)字金融研究院是神州信息打造的場景和技術(shù)融合的新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，致力于成為神州信息數(shù)云融合金融科技戰(zhàn)略的增長新引擎，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新動(dòng)力,，賦能、引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。
針對銀行對公業(yè)務(wù)、銀行綠色金融,、銀行手機(jī)APP等行業(yè)熱點(diǎn)話題,，新動(dòng)力金融數(shù)字研究院撰寫了系列文章。本篇為新動(dòng)力數(shù)字金融研究院分析師郭婉瑩撰寫的《2022年銀行綠色金融布局盤點(diǎn)及金融科技如何賦能銀行綠色金融發(fā)展》,。
一,、綠色金融政策體系加速完善
綠色金融是政策導(dǎo)向型領(lǐng)域，各家銀行緊跟國家政策,，引導(dǎo)更多資源配置到綠色低碳領(lǐng)域,。截至2022年9月末，我國本外幣綠色貸款余額達(dá)20.9萬億元,，同比增長41.4%,，高于各項(xiàng)貸款增速30.7個(gè)百分點(diǎn)，足見綠色金融的戰(zhàn)略地位相當(dāng)重要,。2022年我國綠色金融政策體系加速完善,其中與銀行相關(guān)重點(diǎn)政策如下：
（一） 我國碳達(dá)峰碳中和“1+N”政策體系已基本建立
2021年9月22日出臺(tái)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達(dá)峰碳中和工作的意見》作為“1+N”政策體系中的“1”,，對指導(dǎo)我國“雙碳”工作起到綱領(lǐng)性作用；而后于10月26日發(fā)布的《2030年前碳達(dá)峰行動(dòng)方案》,，作為“N”政策中的首要文件,，對后續(xù)出臺(tái)系列政策起到統(tǒng)領(lǐng)作用。2022年,，各有關(guān)部門分領(lǐng)域和行業(yè)制定具體實(shí)施方案,，各省市也陸續(xù)出臺(tái)了本地區(qū)碳達(dá)峰實(shí)施方案，我國碳達(dá)峰碳中和“1+N”政策體系已基本建立,。
（二） 《銀行保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》
2022年6月1日,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》（下稱《指引》），將銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展綠色金融上升到戰(zhàn)略層面,，被視為中國綠色金融發(fā)展的重要里程碑,。《指引》提出銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)將環(huán)境,、社會(huì),、治理（ESG）要求納入管理流程和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系；同時(shí)就銀保機(jī)構(gòu)如何從組織管理,、政策制度,、流程管理、內(nèi)控管理,、監(jiān)督管理等方面入手開展相關(guān)工作提出要求,，是指導(dǎo)我國銀保機(jī)構(gòu)未來發(fā)展綠色金融的綱領(lǐng)性文件。
（三） 《中國綠色債券原則》
2022年7月，綠色債券標(biāo)準(zhǔn)委員發(fā)布《中國綠色債券原則》（下稱《原則》）,?！对瓌t》從募集資金用途、項(xiàng)目評估與遴選,、募集資金管理和存續(xù)期信息披露四大核心要素對綠色債券發(fā)行人和相關(guān)機(jī)構(gòu)提出了要求,；同時(shí)，《原則》指出綠色債券募集資金需100%投向合格綠色項(xiàng)目,，有助于推動(dòng)不同品種綠色債券募集資金投向綠色項(xiàng)目比例趨于統(tǒng)一,。《原則》的出臺(tái)標(biāo)志著國內(nèi)綠色債券標(biāo)準(zhǔn)初步統(tǒng)一并與國際正式接軌,，是推動(dòng)我國綠色債券市場規(guī)范和高質(zhì)量發(fā)展的重要里程碑,。
（四） 《碳金融產(chǎn)品》
2022年4月12日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《碳金融產(chǎn)品》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，在碳金融產(chǎn)品分類的基礎(chǔ)上制定了具體的實(shí)施要求,；同時(shí)，明確規(guī)定了更加豐富的碳交易工具,，包括碳期貨,、碳期權(quán)、碳遠(yuǎn)期,、碳掉期等,，這些產(chǎn)品助力提升碳金融市場活躍程度和流動(dòng)性，降低交易風(fēng)險(xiǎn),?！短冀鹑诋a(chǎn)品》的出臺(tái)為銀行等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)、運(yùn)用和管理碳金融產(chǎn)品提供指引,。
二,、2022年銀行綠色金融布局盤點(diǎn)
（一） 信貸、發(fā)債規(guī)模放量,，增速攀升
根據(jù)各家銀行已披露數(shù)據(jù),，2022年前三季度，各家銀行信貸與發(fā)債雙管齊下,，二者均呈現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，高速增長,。
一方面,，根據(jù)人行數(shù)據(jù)顯示，2022年三季度末,，本外幣綠色貸款余額20.9萬億元,，同比增幅達(dá)41.4%，高于各項(xiàng)貸款增速30.7個(gè)百分點(diǎn)，較前三季度增加4.88萬億元,。其中六大國有銀行綠色貸款余額合計(jì)11.51萬億元,，占我國綠色貸款總規(guī)模的55%左右。由高至低依次是工商銀行（3.43萬億元）,、建設(shè)銀行（2.60萬億元）,、農(nóng)業(yè)銀行（2.55萬億元）、中國銀行(1.86萬億元),、交通銀行（6087.79億元）,、郵儲(chǔ)銀行（4657.71億元）；股份制商業(yè)銀行雖然規(guī)模不及國有銀行,，但在綠色信貸業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力使業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張,，增速明顯。其中中信銀行（56.71%）,、民生銀行（51.82%）,、平安銀行（51.82%）三家銀行均超過50%，往后依次是光大銀行（46.02%）,、浦發(fā)銀行（26.74%）,、興業(yè)銀行（25.82%）。
另一方面,，綠色債券發(fā)行規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大,。根據(jù)多家銀行披露了2022年前三季度綠色債券情況，其中中國銀行承銷境內(nèi),、境外綠色債券發(fā)行規(guī)模居中資同業(yè)第一,；建設(shè)銀行承銷綠色債券41期，承銷規(guī)模235.58億元,，同比分別增長64%和82%,；浦發(fā)銀行綠色債券、可持續(xù)發(fā)展類債券,、碳資產(chǎn)債券,、轉(zhuǎn)型債券及綠色資產(chǎn)支持票據(jù)(ABN)承銷金額總計(jì)108.25億元；光大銀行承銷7筆綠色債務(wù)融資工具,，發(fā)行總規(guī)模45.80億元,，投資綠色債券規(guī)模同比增長79.86%。
（二） 對公領(lǐng)域聚焦金融產(chǎn)品創(chuàng)新和綠色信貸評估
1. 哈爾濱銀行落地中國首筆未來碳排放權(quán)質(zhì)押貸款：基于企業(yè)進(jìn)行清繳前的未來碳排放配額儲(chǔ)備需求做信貸資金匹配,，形成“信用放款+未來碳排放配額質(zhì)押”的風(fēng)控模式,。
2. 九江銀行創(chuàng)新推出“碳效貸”：該產(chǎn)品將貸款定價(jià)與企業(yè)碳排放綜合表現(xiàn)掛鉤，并定期根據(jù)企業(yè)碳排放表現(xiàn)情況調(diào)整利率,。
3. 青島銀行落地全省首筆新能源項(xiàng)目CCER未來收益權(quán)質(zhì)押貸款（綠色信貸）：以新能源項(xiàng)目未來產(chǎn)生的CCER指標(biāo)收益為質(zhì)押物,，為新能源項(xiàng)目提供的項(xiàng)目貸款,。
4. 建設(shè)銀行成功研發(fā)對公客戶自動(dòng)化ESG評級(jí)工具：作為首個(gè)研發(fā)適用于全量對公客戶的自動(dòng)化ESG評級(jí)工具的銀行，有4個(gè)特點(diǎn),。一是適用客戶范圍廣,；二是精細(xì)化程度高，首次對不同規(guī)?？蛻糸_展差別化評價(jià),；三是評價(jià)指標(biāo)體系兼顧國際標(biāo)準(zhǔn)和中國特色；四是自動(dòng)生成ESG評級(jí)結(jié)果,，為業(yè)務(wù)人員減負(fù),。
5. 中國銀行試點(diǎn)研發(fā)企業(yè)融資主體ESG評價(jià)系統(tǒng)：構(gòu)建了覆蓋四個(gè)層級(jí)的ESG指標(biāo)體系，充分考察了企業(yè)的環(huán)境表現(xiàn),、社會(huì)責(zé)任和公司治理等因素,，并以企業(yè)ESG得分呈現(xiàn)，直觀展示不同行業(yè)借款人的ESG風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)而與信貸流程相結(jié),，并將結(jié)果應(yīng)用于盡職調(diào)查、項(xiàng)目評審等方面,。
6. 興業(yè)銀行“點(diǎn)綠成金”系統(tǒng)上線新功能：上線重點(diǎn)用能企業(yè)綠色信貸評估模塊新功能,，一方面聚焦重點(diǎn)用能企業(yè)能耗評估模型調(diào)整，另一方面接入豐富數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)篩查功能,，實(shí)現(xiàn)對重點(diǎn)用能企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,。
7. 平安銀行搭建綠色信貸智能識(shí)別工具：應(yīng)用“綠色金融系統(tǒng)”支持綠色金融業(yè)務(wù)；針對環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警處置開發(fā)的“平安綠金”大數(shù)據(jù)智能引擎,，進(jìn)行綠色項(xiàng)目識(shí)別與預(yù)警系統(tǒng),；ESG評價(jià)系統(tǒng)，對于ESG信用畫像,，并將其全面納入信貸管理流程,，補(bǔ)充財(cái)務(wù)指標(biāo)評價(jià)。
8. 晉商銀行上線運(yùn)行綠色金融管理系統(tǒng)：該系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)綠色金融業(yè)務(wù)的智能分類識(shí)別,、自動(dòng)審批貼標(biāo),、環(huán)境效益測算、綠色業(yè)務(wù)全景呈現(xiàn),、一鍵監(jiān)管報(bào)送等功能,。提高了綠色業(yè)務(wù)的認(rèn)定效率和綠色金融服務(wù)的綜合能力。
（三） 個(gè)人領(lǐng)域聚焦碳賬戶
1. 建設(shè)銀行“基于‘碳賬本’的個(gè)人金融服務(wù)”項(xiàng)目開始測試：綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù),、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù),，通過使用客戶在交通出行、線上政府辦理等場景中的碳減排行為數(shù)據(jù)構(gòu)建模型,，打造個(gè)人“碳賬本”,，實(shí)現(xiàn)碳減排計(jì)算等?；?ldquo;碳賬本”為客戶提供信用卡額度升級(jí),、分期福利、銀行卡消費(fèi)折扣,、支付優(yōu)惠,、碳積分商城權(quán)益兌換等個(gè)人金融服務(wù)。
2. 平安銀行個(gè)人碳賬戶平臺(tái)“低碳家園”在平安口袋銀行APP上線：“低碳家園” 賬戶體系由平安銀行攜手中國銀聯(lián),、上海環(huán)境能源交易所共同打造,，是國內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)全卡碳賬戶。用戶可通過日常生活中的15項(xiàng)綠色行為,，享受碳減排量和綠色能量的雙重價(jià)值體系,。
3. 中信銀行從四個(gè)方面升級(jí)碳賬戶：升級(jí)方向包括，一是新增借記卡減排場景,，二是支持全民開戶,，三是手機(jī)銀行APP上線低碳專區(qū)，四是推出綠色環(huán)保材質(zhì)低碳財(cái)富卡,。
4. 日照銀行推出“個(gè)人碳賬戶”平臺(tái)：依托日照銀行手機(jī)銀行和日照銀行日鑫悅e生活金融服務(wù)平臺(tái)搭建“個(gè)人碳賬戶”平臺(tái),，是山東省首個(gè)上線的“金融+”場景綜合化個(gè)人碳賬戶平臺(tái)。平臺(tái)涵蓋綠色政務(wù),、綠色信貸,、綠色出行、綠色生活,、綠色公益等場景,，匹配“綠色產(chǎn)品”和“金融服務(wù)”等權(quán)益。
5. 漢口銀行成為武漢市首家個(gè)人碳賬戶發(fā)布銀行：其特點(diǎn)一是全員開放,，所有市民均可自愿申請建立,；二是數(shù)據(jù)共享，在授權(quán)前提下收集更多數(shù)據(jù),，建立開放的個(gè)人碳賬戶體系,；三是行為激勵(lì)，以“碳幣”兌權(quán)益的方式激勵(lì)市民參與碳減排活動(dòng),。
6. 昆侖銀行“個(gè)人碳賬戶”上線：依托銀行賬戶系統(tǒng),，對居民綠色支付、綠色出行,、綠色生活等三大領(lǐng)域低碳行為數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一采集,、賦值、折算,，形成碳積分,，居民可用碳積分兌換相關(guān)權(quán)益,。
7. 杭州銀行推出個(gè)人“碳賬戶”：通過手機(jī)銀行APP、微信營業(yè)廳,、網(wǎng)上銀行等終端識(shí)別用戶在日常低碳生活及金融場景中的綠色行為,，再體現(xiàn)為碳賬戶中的碳積分。
8. 桂林銀行“G+低碳達(dá)人”個(gè)人碳賬戶平臺(tái)：重點(diǎn)圍繞綠色金融“五大支柱”,，積極打造綠色生活金融服務(wù)場景,，正式上線桂林銀行“G+低碳達(dá)人”個(gè)人碳賬戶平臺(tái)，創(chuàng)新打造廣西首個(gè)個(gè)人碳賬戶,。強(qiáng)化個(gè)人碳賬戶與手機(jī)銀行,、“G+會(huì)員”體系、銀行卡的“四業(yè)聯(lián)動(dòng)”,，覆蓋綠色生活,、出行、支付,、消費(fèi)等 “四大場景”,。
9. 郵儲(chǔ)銀行湖南省分行推出“C郵記”個(gè)人碳賬戶：圍繞綠色金融、綠色生活,、綠色鄉(xiāng)村,、綠色公益四大低碳場景，記錄20項(xiàng)綠色行為并自動(dòng)核算碳能量值,，可以用于兌換權(quán)益或申請綠色貸款,。
三、金融科技如何賦能銀行綠色金融發(fā)展
為實(shí)現(xiàn)“碳中和”目標(biāo)提供重要支撐的綠色金融成為銀行逐竟的戰(zhàn)場,，而金融科技則是發(fā)展綠色金融的重要利器,。
（一） 企業(yè)ESG評價(jià)與綠色項(xiàng)目評估
綠色信貸是銀行開展綠色金融的基本需求，可重點(diǎn)關(guān)注金融科技應(yīng)用于企業(yè)ESG評價(jià)和綠色項(xiàng)目評估兩方面,。
1. 企業(yè)ESG評價(jià)
以銀行信貸關(guān)鍵性影響因素作為綜合考慮,，同時(shí)充分考慮企業(yè)的環(huán)境、社會(huì)責(zé)任和公司治理因素,，構(gòu)建ESG指標(biāo)體系,，將不同行業(yè)企業(yè)的ESG風(fēng)險(xiǎn)以“得分”呈現(xiàn)，利用大數(shù)據(jù),、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)生成企業(yè)ESG信用畫像,，并將其全面納入信貸管理流程，為銀行選擇客戶,、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)偏好,、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)等提供支持。ESG評價(jià)系統(tǒng)作為非財(cái)務(wù)指標(biāo),，突破僅靠財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)績效評價(jià)的局限性,，更有效地評估企業(yè)綜合情況及風(fēng)險(xiǎn),，從而提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；同時(shí),，銀行以客戶ESG績效表現(xiàn)為依據(jù),，加大優(yōu)質(zhì)綠色企業(yè)的扶持力度,，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展,。
2. 綠色項(xiàng)目評估
基于多種綠色標(biāo)準(zhǔn)和信貸資產(chǎn)信息，將國內(nèi)外各種綠色標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對應(yīng),，設(shè)計(jì)綠色項(xiàng)目評估體系,，有效地解決銀行對企業(yè)綠色項(xiàng)目識(shí)別困難等問題；運(yùn)用人工智能技術(shù)為項(xiàng)目匹配多種綠色評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)下的適配結(jié)果,，為銀行甄別綠色項(xiàng)目提供參考依據(jù),，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)開展的效率和質(zhì)量；此外,，系統(tǒng)可通過內(nèi)嵌環(huán)境效益測算模塊,，實(shí)現(xiàn)對項(xiàng)目環(huán)境效益的測算和動(dòng)態(tài)跟蹤。
（二） 碳賬戶平臺(tái)建設(shè)與場景搭建
銀行業(yè)應(yīng)將碳金融與金融科技深度融合,，將ABCDI等新興技術(shù)運(yùn)用到碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展中,，搭建平臺(tái)、拓寬場景,，提升碳金融產(chǎn)品和服務(wù)效能,。
截至2022年末，已有多家商業(yè)銀行相繼推出“個(gè)人碳賬戶”,，銀行基于碳賬戶體系的場景應(yīng)用也在密集上線,，綠色信用卡、碳積分,、低碳貸等金融服務(wù)產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn),。未來隨著更多銀行的加入，綠色金融特色應(yīng)用場景搭建或?qū)⒊蔀樾嘛L(fēng)口,。通過拓寬綠色金融服務(wù)場景豐富碳賬戶在零售端的切入口,，并增強(qiáng)個(gè)人碳減排、碳權(quán)益等體系建設(shè),，使銀行與用戶之間形成強(qiáng)關(guān)聯(lián)關(guān)系,，增強(qiáng)客戶黏性和產(chǎn)品吸引力。
與此同時(shí),，客戶在碳減排數(shù)據(jù)采集,、計(jì)算和信息保護(hù)是目前銀行發(fā)展個(gè)人碳金融的難點(diǎn)。因此,，如何運(yùn)用金融科技賦能解決這些問題尤為重要,。銀行可以利用人工智能,、安全計(jì)算、區(qū)塊鏈,、聯(lián)邦學(xué)習(xí),、隱私計(jì)算、加密存儲(chǔ)等技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)并在過程中對數(shù)據(jù)的安全性進(jìn)行全程監(jiān)測,，確保數(shù)據(jù)全程可控,、可溯源；同時(shí)加大對客戶行為數(shù)據(jù)的管理和保護(hù),，不斷提升數(shù)據(jù)安全管理能力,，切實(shí)保障數(shù)據(jù)和信息安全。