新動力數(shù)字金融研究院是神州信息打造的場景和技術(shù)融合的新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)機構(gòu)，致力于成為神州信息數(shù)云融合金融科技戰(zhàn)略的增長新引擎,，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新動力,，賦能、引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。
針對銀行對公業(yè)務(wù),、銀行綠色金融、銀行手機APP等行業(yè)熱點話題,，新動力金融數(shù)字研究院撰寫了系列文章,。本篇為新動力數(shù)字金融研究院分析師郭婉瑩撰寫的《2022年銀行綠色金融布局盤點及金融科技如何賦能銀行綠色金融發(fā)展》。
一、綠色金融政策體系加速完善
綠色金融是政策導(dǎo)向型領(lǐng)域,，各家銀行緊跟國家政策,，引導(dǎo)更多資源配置到綠色低碳領(lǐng)域。截至2022年9月末,，我國本外幣綠色貸款余額達(dá)20.9萬億元,，同比增長41.4%，高于各項貸款增速30.7個百分點,，足見綠色金融的戰(zhàn)略地位相當(dāng)重要,。2022年我國綠色金融政策體系加速完善,其中與銀行相關(guān)重點政策如下：
（一） 我國碳達(dá)峰碳中和“1+N”政策體系已基本建立
2021年9月22日出臺的《中共中央國務(wù)院關(guān)于完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達(dá)峰碳中和工作的意見》作為“1+N”政策體系中的“1”，對指導(dǎo)我國“雙碳”工作起到綱領(lǐng)性作用,；而后于10月26日發(fā)布的《2030年前碳達(dá)峰行動方案》,，作為“N”政策中的首要文件，對后續(xù)出臺系列政策起到統(tǒng)領(lǐng)作用,。2022年,，各有關(guān)部門分領(lǐng)域和行業(yè)制定具體實施方案，各省市也陸續(xù)出臺了本地區(qū)碳達(dá)峰實施方案,，我國碳達(dá)峰碳中和“1+N”政策體系已基本建立,。
（二） 《銀行保險業(yè)綠色金融指引》
2022年6月1日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》（下稱《指引》）,，將銀行業(yè)保險業(yè)發(fā)展綠色金融上升到戰(zhàn)略層面,，被視為中國綠色金融發(fā)展的重要里程碑?！吨敢诽岢鲢y行業(yè)保險業(yè)應(yīng)將環(huán)境,、社會、治理（ESG）要求納入管理流程和全面風(fēng)險管理體系,；同時就銀保機構(gòu)如何從組織管理,、政策制度、流程管理,、內(nèi)控管理,、監(jiān)督管理等方面入手開展相關(guān)工作提出要求，是指導(dǎo)我國銀保機構(gòu)未來發(fā)展綠色金融的綱領(lǐng)性文件,。
（三） 《中國綠色債券原則》
2022年7月,，綠色債券標(biāo)準(zhǔn)委員發(fā)布《中國綠色債券原則》（下稱《原則》）?！对瓌t》從募集資金用途,、項目評估與遴選,、募集資金管理和存續(xù)期信息披露四大核心要素對綠色債券發(fā)行人和相關(guān)機構(gòu)提出了要求,；同時，《原則》指出綠色債券募集資金需100%投向合格綠色項目，有助于推動不同品種綠色債券募集資金投向綠色項目比例趨于統(tǒng)一,?！对瓌t》的出臺標(biāo)志著國內(nèi)綠色債券標(biāo)準(zhǔn)初步統(tǒng)一并與國際正式接軌，是推動我國綠色債券市場規(guī)范和高質(zhì)量發(fā)展的重要里程碑,。
（四） 《碳金融產(chǎn)品》
2022年4月12日,，證監(jiān)會發(fā)布了《碳金融產(chǎn)品》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在碳金融產(chǎn)品分類的基礎(chǔ)上制定了具體的實施要求,；同時,，明確規(guī)定了更加豐富的碳交易工具，包括碳期貨,、碳期權(quán),、碳遠(yuǎn)期、碳掉期等,，這些產(chǎn)品助力提升碳金融市場活躍程度和流動性,，降低交易風(fēng)險?！短冀鹑诋a(chǎn)品》的出臺為銀行等金融機構(gòu)開發(fā),、運用和管理碳金融產(chǎn)品提供指引。
二,、2022年銀行綠色金融布局盤點
（一） 信貸,、發(fā)債規(guī)模放量，增速攀升
根據(jù)各家銀行已披露數(shù)據(jù),，2022年前三季度,，各家銀行信貸與發(fā)債雙管齊下，二者均呈現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張,，高速增長,。
一方面，根據(jù)人行數(shù)據(jù)顯示,，2022年三季度末,，本外幣綠色貸款余額20.9萬億元，同比增幅達(dá)41.4%,，高于各項貸款增速30.7個百分點,，較前三季度增加4.88萬億元。其中六大國有銀行綠色貸款余額合計11.51萬億元,，占我國綠色貸款總規(guī)模的55%左右,。由高至低依次是工商銀行（3.43萬億元）、建設(shè)銀行（2.60萬億元）,、農(nóng)業(yè)銀行（2.55萬億元）,、中國銀行(1.86萬億元),、交通銀行（6087.79億元）、郵儲銀行（4657.71億元）,；股份制商業(yè)銀行雖然規(guī)模不及國有銀行,，但在綠色信貸業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力使業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，增速明顯,。其中中信銀行（56.71%）,、民生銀行（51.82%）、平安銀行（51.82%）三家銀行均超過50%,，往后依次是光大銀行（46.02%）,、浦發(fā)銀行（26.74%）、興業(yè)銀行（25.82%）,。
另一方面,，綠色債券發(fā)行規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。根據(jù)多家銀行披露了2022年前三季度綠色債券情況,，其中中國銀行承銷境內(nèi),、境外綠色債券發(fā)行規(guī)模居中資同業(yè)第一；建設(shè)銀行承銷綠色債券41期,，承銷規(guī)模235.58億元,，同比分別增長64%和82%；浦發(fā)銀行綠色債券,、可持續(xù)發(fā)展類債券,、碳資產(chǎn)債券、轉(zhuǎn)型債券及綠色資產(chǎn)支持票據(jù)(ABN)承銷金額總計108.25億元,；光大銀行承銷7筆綠色債務(wù)融資工具,，發(fā)行總規(guī)模45.80億元，投資綠色債券規(guī)模同比增長79.86%,。
（二） 對公領(lǐng)域聚焦金融產(chǎn)品創(chuàng)新和綠色信貸評估
1. 哈爾濱銀行落地中國首筆未來碳排放權(quán)質(zhì)押貸款：基于企業(yè)進(jìn)行清繳前的未來碳排放配額儲備需求做信貸資金匹配,，形成“信用放款+未來碳排放配額質(zhì)押”的風(fēng)控模式。
2. 九江銀行創(chuàng)新推出“碳效貸”：該產(chǎn)品將貸款定價與企業(yè)碳排放綜合表現(xiàn)掛鉤,，并定期根據(jù)企業(yè)碳排放表現(xiàn)情況調(diào)整利率,。
3. 青島銀行落地全省首筆新能源項目CCER未來收益權(quán)質(zhì)押貸款（綠色信貸）：以新能源項目未來產(chǎn)生的CCER指標(biāo)收益為質(zhì)押物，為新能源項目提供的項目貸款,。
4. 建設(shè)銀行成功研發(fā)對公客戶自動化ESG評級工具：作為首個研發(fā)適用于全量對公客戶的自動化ESG評級工具的銀行,，有4個特點。一是適用客戶范圍廣,；二是精細(xì)化程度高,，首次對不同規(guī)模客戶開展差別化評價,；三是評價指標(biāo)體系兼顧國際標(biāo)準(zhǔn)和中國特色,；四是自動生成ESG評級結(jié)果,，為業(yè)務(wù)人員減負(fù)。
5. 中國銀行試點研發(fā)企業(yè)融資主體ESG評價系統(tǒng)：構(gòu)建了覆蓋四個層級的ESG指標(biāo)體系,，充分考察了企業(yè)的環(huán)境表現(xiàn)、社會責(zé)任和公司治理等因素,，并以企業(yè)ESG得分呈現(xiàn),，直觀展示不同行業(yè)借款人的ESG風(fēng)險，進(jìn)而與信貸流程相結(jié),，并將結(jié)果應(yīng)用于盡職調(diào)查,、項目評審等方面。
6. 興業(yè)銀行“點綠成金”系統(tǒng)上線新功能：上線重點用能企業(yè)綠色信貸評估模塊新功能,，一方面聚焦重點用能企業(yè)能耗評估模型調(diào)整,，另一方面接入豐富數(shù)據(jù)實現(xiàn)風(fēng)險篩查功能，實現(xiàn)對重點用能企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警,。
7. 平安銀行搭建綠色信貸智能識別工具：應(yīng)用“綠色金融系統(tǒng)”支持綠色金融業(yè)務(wù),；針對環(huán)境氣候風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警處置開發(fā)的“平安綠金”大數(shù)據(jù)智能引擎，進(jìn)行綠色項目識別與預(yù)警系統(tǒng),；ESG評價系統(tǒng),，對于ESG信用畫像，并將其全面納入信貸管理流程,，補充財務(wù)指標(biāo)評價,。
8. 晉商銀行上線運行綠色金融管理系統(tǒng)：該系統(tǒng)可實現(xiàn)綠色金融業(yè)務(wù)的智能分類識別、自動審批貼標(biāo),、環(huán)境效益測算,、綠色業(yè)務(wù)全景呈現(xiàn)、一鍵監(jiān)管報送等功能,。提高了綠色業(yè)務(wù)的認(rèn)定效率和綠色金融服務(wù)的綜合能力,。
（三） 個人領(lǐng)域聚焦碳賬戶
1. 建設(shè)銀行“基于‘碳賬本’的個人金融服務(wù)”項目開始測試：綜合運用大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù),，通過使用客戶在交通出行,、線上政府辦理等場景中的碳減排行為數(shù)據(jù)構(gòu)建模型，打造個人“碳賬本”,，實現(xiàn)碳減排計算等,。基于“碳賬本”為客戶提供信用卡額度升級,、分期福利,、銀行卡消費折扣、支付優(yōu)惠,、碳積分商城權(quán)益兌換等個人金融服務(wù),。
2. 平安銀行個人碳賬戶平臺“低碳家園”在平安口袋銀行APP上線：“低碳家園” 賬戶體系由平安銀行攜手中國銀聯(lián),、上海環(huán)境能源交易所共同打造，是國內(nèi)銀行業(yè)首個全卡碳賬戶,。用戶可通過日常生活中的15項綠色行為,，享受碳減排量和綠色能量的雙重價值體系。
3. 中信銀行從四個方面升級碳賬戶：升級方向包括,，一是新增借記卡減排場景,，二是支持全民開戶，三是手機銀行APP上線低碳專區(qū),，四是推出綠色環(huán)保材質(zhì)低碳財富卡,。
4. 日照銀行推出“個人碳賬戶”平臺：依托日照銀行手機銀行和日照銀行日鑫悅e生活金融服務(wù)平臺搭建“個人碳賬戶”平臺，是山東省首個上線的“金融+”場景綜合化個人碳賬戶平臺,。平臺涵蓋綠色政務(wù),、綠色信貸、綠色出行,、綠色生活,、綠色公益等場景，匹配“綠色產(chǎn)品”和“金融服務(wù)”等權(quán)益,。
5. 漢口銀行成為武漢市首家個人碳賬戶發(fā)布銀行：其特點一是全員開放,，所有市民均可自愿申請建立；二是數(shù)據(jù)共享,，在授權(quán)前提下收集更多數(shù)據(jù),，建立開放的個人碳賬戶體系；三是行為激勵,，以“碳幣”兌權(quán)益的方式激勵市民參與碳減排活動,。
6. 昆侖銀行“個人碳賬戶”上線：依托銀行賬戶系統(tǒng)，對居民綠色支付,、綠色出行,、綠色生活等三大領(lǐng)域低碳行為數(shù)據(jù)實現(xiàn)統(tǒng)一采集、賦值,、折算,，形成碳積分，居民可用碳積分兌換相關(guān)權(quán)益,。
7. 杭州銀行推出個人“碳賬戶”：通過手機銀行APP,、微信營業(yè)廳、網(wǎng)上銀行等終端識別用戶在日常低碳生活及金融場景中的綠色行為,，再體現(xiàn)為碳賬戶中的碳積分,。
8. 桂林銀行“G+低碳達(dá)人”個人碳賬戶平臺：重點圍繞綠色金融“五大支柱”，積極打造綠色生活金融服務(wù)場景,，正式上線桂林銀行“G+低碳達(dá)人”個人碳賬戶平臺,，創(chuàng)新打造廣西首個個人碳賬戶,。強化個人碳賬戶與手機銀行、“G+會員”體系,、銀行卡的“四業(yè)聯(lián)動”,，覆蓋綠色生活、出行,、支付,、消費等 “四大場景”。
9. 郵儲銀行湖南省分行推出“C郵記”個人碳賬戶：圍繞綠色金融,、綠色生活,、綠色鄉(xiāng)村,、綠色公益四大低碳場景,，記錄20項綠色行為并自動核算碳能量值，可以用于兌換權(quán)益或申請綠色貸款,。
三,、金融科技如何賦能銀行綠色金融發(fā)展
為實現(xiàn)“碳中和”目標(biāo)提供重要支撐的綠色金融成為銀行逐竟的戰(zhàn)場，而金融科技則是發(fā)展綠色金融的重要利器,。
（一） 企業(yè)ESG評價與綠色項目評估
綠色信貸是銀行開展綠色金融的基本需求,，可重點關(guān)注金融科技應(yīng)用于企業(yè)ESG評價和綠色項目評估兩方面。
1. 企業(yè)ESG評價
以銀行信貸關(guān)鍵性影響因素作為綜合考慮,，同時充分考慮企業(yè)的環(huán)境,、社會責(zé)任和公司治理因素，構(gòu)建ESG指標(biāo)體系,，將不同行業(yè)企業(yè)的ESG風(fēng)險以“得分”呈現(xiàn),，利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)生成企業(yè)ESG信用畫像,，并將其全面納入信貸管理流程,，為銀行選擇客戶、設(shè)置風(fēng)險偏好,、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)等提供支持,。ESG評價系統(tǒng)作為非財務(wù)指標(biāo)，突破僅靠財務(wù)數(shù)據(jù)績效評價的局限性,，更有效地評估企業(yè)綜合情況及風(fēng)險,，從而提高銀行的風(fēng)險管理能力；同時,，銀行以客戶ESG績效表現(xiàn)為依據(jù),，加大優(yōu)質(zhì)綠色企業(yè)的扶持力度，助力經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展,。
2. 綠色項目評估
基于多種綠色標(biāo)準(zhǔn)和信貸資產(chǎn)信息,，將國內(nèi)外各種綠色標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對應(yīng),，設(shè)計綠色項目評估體系，有效地解決銀行對企業(yè)綠色項目識別困難等問題,；運用人工智能技術(shù)為項目匹配多種綠色評價標(biāo)準(zhǔn)下的適配結(jié)果,，為銀行甄別綠色項目提供參考依據(jù)，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)開展的效率和質(zhì)量,；此外,，系統(tǒng)可通過內(nèi)嵌環(huán)境效益測算模塊，實現(xiàn)對項目環(huán)境效益的測算和動態(tài)跟蹤,。
（二） 碳賬戶平臺建設(shè)與場景搭建
銀行業(yè)應(yīng)將碳金融與金融科技深度融合,，將ABCDI等新興技術(shù)運用到碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，搭建平臺,、拓寬場景,，提升碳金融產(chǎn)品和服務(wù)效能。
截至2022年末,，已有多家商業(yè)銀行相繼推出“個人碳賬戶”,，銀行基于碳賬戶體系的場景應(yīng)用也在密集上線，綠色信用卡,、碳積分,、低碳貸等金融服務(wù)產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)。未來隨著更多銀行的加入,，綠色金融特色應(yīng)用場景搭建或?qū)⒊蔀樾嘛L(fēng)口,。通過拓寬綠色金融服務(wù)場景豐富碳賬戶在零售端的切入口，并增強個人碳減排,、碳權(quán)益等體系建設(shè),，使銀行與用戶之間形成強關(guān)聯(lián)關(guān)系，增強客戶黏性和產(chǎn)品吸引力,。
與此同時,，客戶在碳減排數(shù)據(jù)采集、計算和信息保護(hù)是目前銀行發(fā)展個人碳金融的難點,。因此,，如何運用金融科技賦能解決這些問題尤為重要。銀行可以利用人工智能,、安全計算,、區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí),、隱私計算,、加密存儲等技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)并在過程中對數(shù)據(jù)的安全性進(jìn)行全程監(jiān)測，確保數(shù)據(jù)全程可控、可溯源,；同時加大對客戶行為數(shù)據(jù)的管理和保護(hù),，不斷提升數(shù)據(jù)安全管理能力，切實保障數(shù)據(jù)和信息安全,。