新動力數(shù)字金融研究院是神州信息打造的場景和技術(shù)融合的新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)機構(gòu),，致力于成為神州信息數(shù)云融合金融科技戰(zhàn)略的增長新引擎,，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新動力,，賦能,、引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。
針對銀行對公業(yè)務(wù),、銀行綠色金融,、銀行手機APP等行業(yè)熱點話題,，新動力金融數(shù)字研究院撰寫了系列文章,。本篇為新動力數(shù)字金融研究院主咨詢師趙文杰撰寫的《2022年度銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾點觀察》,。
近年來，金融科技的應(yīng)用逐漸加深,，各銀行紛紛加大科技創(chuàng)新力度,，推升金融服務(wù)水平,，金融科技已成為驅(qū)動金融變革的重要引擎。
2022年初,，央行出臺《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》,、銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，兩大重磅文件推進下,，銀行業(yè)加快以技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新,，持續(xù)增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，在對公金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域在財資管理,、供應(yīng)鏈金融,、中小企業(yè)普惠金融等方面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。
一,、圍繞企業(yè)經(jīng)營管理需求,，以金融科技賦能企業(yè)數(shù)字化
1.1 挖掘人財事等場景痛點，以技術(shù)產(chǎn)品帶動金融服務(wù)輸出
（1）招商銀行發(fā)布“薪福通4.0”并升級為戰(zhàn)略品牌,。“薪福通”作為銀行業(yè)推出的企業(yè)數(shù)字化產(chǎn)品,，致力于一站式解決企業(yè)人財事管理需求，此次4.0版升級為招商銀行的戰(zhàn)略品牌,，在產(chǎn)品力,、服務(wù)力,、開放力上進行全面升維,，形成了“人財事通用服務(wù)+開放連接體系”的數(shù)字化服務(wù)生態(tài)。
（2）中關(guān)村銀行正式上線“股權(quán)激勵服務(wù)平臺”,。作為一項免費增值服務(wù),，該平臺通過金融科技手段，把科創(chuàng)型企業(yè)的日常經(jīng)營管理場景與金融服務(wù)結(jié)合,，實現(xiàn)被激勵人才的管理業(yè)務(wù),、激勵數(shù)據(jù)、金融服務(wù)一體化的全流程服務(wù),。企業(yè)也可基于平臺對接銀行系統(tǒng),，申請定制化的金融服務(wù)。
1.2 聚焦財資管理需求,，升級智能化,、開放化的財資管理服務(wù)
（1）郵儲銀行運用金融科技，依托企業(yè)網(wǎng)銀,、手機銀行,、銀企直連等線上平臺，打造“易賬管”“易收付”“易歸集”“易心安”“易企融”“易跨境”六大系列服務(wù),，構(gòu)建立體化對公客戶服務(wù)體系,，助力企事業(yè)單位數(shù)字化辦公,。
（2）興業(yè)銀行全新上線“‘興業(yè)管家’財資管理平臺2022”。運用金融科技服務(wù)十大場景,，提供多銀行賬戶管理,、流動性管理和投融資管理等財資云管理服務(wù)，幫助企業(yè)解決下屬公司多,、合作銀行多,、跨行結(jié)算業(yè)務(wù)繁雜等問題，推動企業(yè)財務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，提高企業(yè)資金管理能力,。
（3）平安銀行升級“平安數(shù)字財資管理云平臺”（STAR）。以生態(tài)圈視角聚焦到“戰(zhàn)略客群”與“小微客群”兩大類型客群,，為其提供包括跨行支付結(jié)算,、多賬戶資金管理、跨行票據(jù)管理,、經(jīng)營分析及預(yù)測,、跨境資金管理在內(nèi)的一系列服務(wù)，通過開放銀行接入企業(yè)多個系統(tǒng),，覆蓋企業(yè)多方面財資管理需求,。
（4）寧波銀行升級“財資大管家”。新升級版本將“10+1”單一功能整合為場景應(yīng)用,，全新優(yōu)化易查詢+,、易交易+、易票據(jù)+,、易融資+,、易發(fā)薪+、易報銷+,、易預(yù)算+,、易采購+八大服務(wù)功能，為企業(yè)提供場景化服務(wù)的新體驗,。
（5）九江銀行構(gòu)建財資管理平臺,。該平臺重點從商業(yè)銀行快速獲客及運營角度進行深度挖掘，采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維和SaaS+PaaS+微服務(wù)技術(shù)架構(gòu),，系統(tǒng)模塊支持自由配置組合,，滿足企業(yè)客戶在資金管理“看、管,、攢,、賺”上的各類需求。
（6）漢口銀行上線“企銀易家”平臺,?；谇乐信_和業(yè)務(wù)中臺“雙中臺”架構(gòu)打造對公客戶線上綜合服務(wù)平臺,，提供賬戶管理、支付結(jié)算,、投資理財,、融資管理、現(xiàn)金管理,、票據(jù)管理,、供應(yīng)鏈金融和國際結(jié)算等在內(nèi)的一站式金融服務(wù)。
二,、根據(jù)業(yè)務(wù)特點,，構(gòu)建安全、靈活的供應(yīng)鏈金融數(shù)字服務(wù)能力
2.1 升級新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng),，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與功能
新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是由上海票據(jù)交易所設(shè)計,、開發(fā)和運營，面向票據(jù)市場所有參與主體處理票據(jù)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)平臺,。銀行作為票據(jù)市場的主要參與主體,，積極參與新一代系統(tǒng)的建設(shè)上線。
新系統(tǒng)主要實現(xiàn)票據(jù)等分化簽發(fā)和拆包流轉(zhuǎn),，引入企業(yè)信息報備,、企業(yè)名稱校驗、票據(jù)賬戶主動管理等風(fēng)險控制功能,，為票據(jù)業(yè)務(wù)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟提供重要保障,。23家商業(yè)銀行參加了新一代系統(tǒng)首批上線，如：
（1）交通銀行關(guān)注票據(jù)服務(wù)“找零支付”新體驗,，新的系統(tǒng)既能全面支持票據(jù)拆分后在背書,、質(zhì)押等流通環(huán)節(jié)使用,，還可將票據(jù)拆分全面融入票據(jù)池和在線貼現(xiàn)等各類票據(jù)融資服務(wù),，以產(chǎn)業(yè)視角做大上下游供應(yīng)鏈金融。
（2）中信銀行以“信票通”票據(jù)融資結(jié)算產(chǎn)品為代表,，為電子銀承匯票提供承兌,、貼現(xiàn)一體化服務(wù)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈內(nèi)融資結(jié)算自動化,，提升供應(yīng)鏈內(nèi)產(chǎn)銷效率,，降低企業(yè)財務(wù)成本。
（3）渤海銀行的新一代票據(jù)系統(tǒng)專注在關(guān)乎客戶體驗的結(jié)算,、簽約,、申請、資料上傳,、批量操作,、轉(zhuǎn)讓變更六大特色功能,。
（4）蘭州銀行新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)新增簽約、申請,、信息報備,、自動批量清算等功能，實現(xiàn)無成本拆分,，無限制流轉(zhuǎn),。
（5）昆山農(nóng)商新系統(tǒng)進一步提高系統(tǒng)運行效率，提升用戶體驗,，為票據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ),。
2.2 完善數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺，提升數(shù)智化,、可信化融資服務(wù)
數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺可在一定程度上解決信息不對稱,、資產(chǎn)難穿透、數(shù)據(jù)不保真,、實時難掌握等問題,，數(shù)智化、可信化成為建設(shè)的重要方向之一,。
（1）招商銀行全新升級“跨境E招通”綜合服務(wù)體系,，幫助外貿(mào)企業(yè)克服現(xiàn)金流和供應(yīng)鏈方面的挑戰(zhàn)，推出商票“云閃貼”,、付款代理等供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)升級服務(wù),，有效緩解了供應(yīng)鏈企業(yè)的融資難題。
（2）江蘇銀行打造升級版區(qū)塊鏈品牌 “蘇銀鏈3.0”,，平臺上線推動了數(shù)十個金融創(chuàng)新項目落地,，涵蓋“票據(jù)貼現(xiàn)”“物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押”“OA無紙化審批”等多個重點領(lǐng)域，在供應(yīng)鏈金融,、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等方面表現(xiàn)突出,。
（3）青島銀行圍繞供應(yīng)鏈全鏈條持續(xù)打造“青銀鏈融”產(chǎn)品品牌，開發(fā)“青銀E鏈”“青銀云保理”“E秒貸”等線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,，構(gòu)建“數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺”,，通過該平臺落地首筆電子保理業(yè)務(wù)，實現(xiàn)核心企業(yè)優(yōu)質(zhì)信用的延伸,。
（4）重慶銀行落地西部陸海新通道純線上信用產(chǎn)品“通道e融”,，對于陸海新通道出口的企業(yè)、基于國家外匯局跨境金融服務(wù)平臺權(quán)威數(shù)據(jù)和真實出口背景,，通過大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像及出口應(yīng)收賬款“池”化管理,，打造線上化、智能化貸款產(chǎn)品,。
（5）杭州銀行推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——云e信,，基于真實貿(mào)易背景,，核心企業(yè)可以通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺向上游供應(yīng)商簽發(fā)應(yīng)收賬款債權(quán)憑證，將自身優(yōu)質(zhì)信用通過金融科技手段傳導(dǎo)至產(chǎn)業(yè)鏈末端,，具有多級流轉(zhuǎn),、靈活拆分、全流程線上辦理的優(yōu)勢,。
（6）蘭州銀行搭建區(qū)塊鏈債權(quán)多級流轉(zhuǎn)平臺——“蘭銀e鏈”,，銀行與甘肅政府采購合同融資服務(wù)平臺進行系統(tǒng)對接，通過“政銀企”數(shù)據(jù)共享,，將核心企業(yè)的應(yīng)付賬款數(shù)字化,，在線為供應(yīng)商提供“蘭銀鏈信”的按需拆分、多級流轉(zhuǎn)及保理融資等服務(wù),。
三,、以數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融，構(gòu)建體系化,、生態(tài)化綜合服務(wù)能力
3.1 升級普惠金融專屬服務(wù)平臺
（1）建設(shè)銀行發(fā)布“建行惠懂你”APP3.0版本,。“惠懂你”APP立足融資、成長和生態(tài)“三條主線”,，升級為服務(wù)普惠客群的一體化,、生態(tài)型綜合服務(wù)平臺。運用數(shù)字普惠,、平臺經(jīng)營新打法,，秉承“數(shù)字、平臺,、生態(tài),、賦能”的發(fā)展理念，為小微企業(yè),、個體工商戶提供旅程化,、多品類、智能化的信貸服務(wù),，以及陪伴式,、一站式的財富服務(wù)體驗,。
（2）北京銀行上線“小巨人”2.0普惠金融專屬APP升級版,。升級版本進一步深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，借助大數(shù)據(jù),、云計算和人工智能等技術(shù),，著重在服務(wù)、功能,、產(chǎn)品,、體驗四大維度實現(xiàn)全新升級,，為廣大企業(yè)用戶提供包括金融、資訊,、商機等在內(nèi)的綜合化,、數(shù)字化普惠金融服務(wù)。
3.2 構(gòu)建數(shù)字普惠金融服務(wù)體系
（1）農(nóng)發(fā)行構(gòu)建以小微智貸為主的線上小微信貸體系,。線上小微業(yè)務(wù)運用互聯(lián)網(wǎng),、移動通信、物聯(lián)網(wǎng),、人工智能等現(xiàn)代金融科技,，實現(xiàn)了客戶當(dāng)天在線授信申請、當(dāng)天完成授信審批,、貸款審批流程“零”人工干預(yù)的“110”辦貸模式,。
（2）郵儲銀行建成“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺。該平臺創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式,，構(gòu)建“數(shù)據(jù)層+風(fēng)控層+產(chǎn)品層+場景層”四維服務(wù),，著重解決農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶信息收集難題，突破傳統(tǒng)擔(dān)保限制,，實現(xiàn)場景化批量獲客和精準(zhǔn)服務(wù),。
（3）光大銀行升級“線上標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品+場景定制產(chǎn)品”的線上產(chǎn)品體系。通過線上標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品支持普惠金融擴面增量,；利用場景數(shù)據(jù)實施差異化準(zhǔn)入和核額更有針對性的服務(wù),；推廣“一點接入，輻射全國”的線上產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)模式,；打造“以客薦客”鏈路式營銷和“場景迎客”平臺式引流兩大線上營銷方式,。
（4）廣發(fā)銀行持續(xù)積極探索全流程線上貸款業(yè)務(wù)模式。綜合運用大數(shù)據(jù),、人工智能等金融科技手段,，研發(fā)推出和升級“稅銀通”2.0、“銀電通”“科技E貸”“抵押E貸”等線上化信貸產(chǎn)品,。
3.3 建設(shè)或?qū)泳C合服務(wù)平臺
（1）興業(yè)銀行城建云南省中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺上線,。該平臺接入以市場監(jiān)管為代表的19類233項權(quán)威涉企數(shù)據(jù)，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù),、云計算等實現(xiàn)企業(yè)畫像及信用分析,、線上智能融資對接等綜合金融服務(wù)功能。
（2）唐山銀行發(fā)揮唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺能力,，打造“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融+大數(shù)據(jù)風(fēng)控”模式,，整合政務(wù)類數(shù)據(jù)資源，持續(xù)提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，優(yōu)化了網(wǎng)上撮合和企業(yè)“畫像”功能,。
（3）蘭州銀行對接“云上鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)資源交易平臺”,。以“云上鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)資源交易平臺”作為獲客渠道，聯(lián)合甘肅省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保服務(wù)批量獲客,，落地集群客戶貸款,。
相較于零售業(yè)務(wù)數(shù)字化，由于對公客戶和業(yè)務(wù)的復(fù)雜,，決定了對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難度和復(fù)雜性,，可從三個方面提升數(shù)字化金融服務(wù)水平：
一是場景化。解構(gòu)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個場景中不同的需求,，發(fā)揮金融機構(gòu)數(shù)字化能力,，提升企業(yè)自身數(shù)字化水平，增強雙方的信任,；通過把金融服務(wù)融入到數(shù)字化場景當(dāng)中,，提高金融可得性，增強雙方的黏性,。以此構(gòu)建銀企共生的數(shù)字化金融生態(tài),。
二是開放化。以提升金融服務(wù)質(zhì)效為目標(biāo),，通過數(shù)字技術(shù),，橫向鏈接更多的渠道、數(shù)據(jù),、業(yè)態(tài),、資源，擴大企業(yè)的朋友圈和數(shù)據(jù)維,；縱向貫穿企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,、交易鏈、信息鏈,，資金鏈,，提升安全高效的數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控,、數(shù)字化管理等綜合服務(wù)能力,。
三是智能化。充分利用人工智能,、大數(shù)據(jù),、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù),，在建設(shè)金融服務(wù)系統(tǒng),、平臺時充分考慮客戶體驗與客戶旅程,，提高自主分析,、自主響應(yīng),、自主決策應(yīng)用效果，培養(yǎng)企業(yè)客戶的使用習(xí)慣,，實現(xiàn)金融服務(wù)的軟性植入,。
簡言之，銀行應(yīng)主動考慮企業(yè)類客戶的全方位,、全生命周期需求,，通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用融入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場景和產(chǎn)業(yè)鏈條中，融合金融與非金融服務(wù),，構(gòu)建與客戶之間更具黏性,、更加穩(wěn)態(tài)的共生發(fā)展關(guān)系。