▌前言
數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮襲來,，開啟萬物互聯(lián)時(shí)代,，技術(shù)范式不斷顛覆，場景融合創(chuàng)新蓬勃涌現(xiàn),，數(shù)字經(jīng)濟(jì)儼然成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形態(tài)。與此同時(shí),，銀行業(yè)的發(fā)展正在經(jīng)歷深刻變革,，客戶需求不斷更迭，消費(fèi)行為更加個(gè)性化,，消費(fèi)內(nèi)容更加多元化,，消費(fèi)意愿更加體驗(yàn)化，加之新型銀行涌現(xiàn),、三方支付技術(shù)創(chuàng)新,、“大行下沉”策略推動，值此機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存之際,，傳統(tǒng)銀行更加需要重新思考數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級方向與制勝要素,。
2022年11月25日，神州信息重磅發(fā)布了《數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的數(shù)字金融——銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo),、路徑與舉措(2022)》年度報(bào)告,，報(bào)告基于神州信息30多年來服務(wù)銀行客戶的豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并與清華大學(xué)金融科技研究院前沿理論研究相融合,，旨在通過探討數(shù)字時(shí)代下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新挑戰(zhàn),、新趨勢，總結(jié)破局之道,、制勝要素,，給出全方位、可落地的目標(biāo),、路徑和舉措建議,，以期幫助銀行金融機(jī)構(gòu)更好地在數(shù)字時(shí)代突圍升級。
本文為報(bào)告核心觀點(diǎn)摘要,，完整報(bào)告請點(diǎn)擊“閱讀原文”,，輸入提取碼SZXX下載。
▌步入中場,，轉(zhuǎn)型新挑戰(zhàn)不斷涌現(xiàn)
近年來,，各類商業(yè)銀行不斷加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，取得豐碩成果,，但伴隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型漸入深化發(fā)展新階段,，各種挑戰(zhàn)、難題不斷涌現(xiàn),。
圖1 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)
挑戰(zhàn)一：戰(zhàn)略已到新高度,，體系尚需完善
商業(yè)銀行在戰(zhàn)略層面已開始重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，但實(shí)際落地效果不佳，存在忽略業(yè)務(wù)價(jià)值導(dǎo)向,，為了“數(shù)字化”而數(shù)字化的情況,；橫向協(xié)同不足，各自為政,；規(guī)劃和舉措脫節(jié),，缺機(jī)制、缺工具,。
挑戰(zhàn)二：資金投入加大,，效果評價(jià)難看清
商業(yè)銀行雖不斷加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型資金投入，但對自身數(shù)字化階段和狀態(tài)定位不清晰,，難以評估現(xiàn)狀,，缺乏體系化藍(lán)圖，難以有效制定差異化實(shí)施路徑,。
挑戰(zhàn)三：數(shù)字型組織形已具,，神未到位
商業(yè)銀行相繼成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室、金融科技子公司等各類新型機(jī)構(gòu),，以期更好地匹配數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,，但高素質(zhì)科技人才比例距數(shù)字化銀行所需相差甚遠(yuǎn)，業(yè)技融合不深入,，難以形成統(tǒng)一語義,。
挑戰(zhàn)四：數(shù)字經(jīng)營“量”有突破，“質(zhì)”待飛躍
商業(yè)銀行在前中后臺的精準(zhǔn)營銷,、大數(shù)據(jù)風(fēng)控,、智能客服等諸多領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試，取得諸多可喜突破,。但對公,、金融市場業(yè)務(wù)數(shù)字化仍處初級階段，金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化,，業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營管理缺位,，數(shù)字化、精細(xì)化決策運(yùn)營停留在文字階段,。
挑戰(zhàn)五：數(shù)據(jù)能力漸強(qiáng),，價(jià)值尚待挖掘
商業(yè)銀行加快數(shù)據(jù)能力建設(shè)，持續(xù)加大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的布局投入,，但數(shù)據(jù)價(jià)值卻未能得到完全發(fā)揮,，存在數(shù)據(jù)治理架構(gòu)不清晰、數(shù)據(jù)安全日益凸顯、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊,、數(shù)據(jù)應(yīng)用未能貼合業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等問題,。
挑戰(zhàn)六：科技能力提升，適用性需增強(qiáng)
商業(yè)銀行依托創(chuàng)新技術(shù)能力,，為自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了重要支撐,。但科技能力與自身業(yè)務(wù)、服務(wù),、經(jīng)營管理等領(lǐng)域的匹配性仍需加強(qiáng),，存在以創(chuàng)新之名，盲目上馬新項(xiàng)目,，忽視對業(yè)務(wù)相關(guān)性的考量。
挑戰(zhàn)七：生態(tài)合作加強(qiáng),，新型風(fēng)險(xiǎn)需關(guān)注
商業(yè)銀行與各產(chǎn)業(yè),、各領(lǐng)域合作伙伴逐漸邁入開放合作生態(tài)，但與此同時(shí),，亦伴隨各類新型風(fēng)險(xiǎn),，對數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)、“數(shù)字鴻溝”,、金融科技倫理意識等問題需保持高度關(guān)注,。
▌乘時(shí)乘勢，深化發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型新趨勢
神州信息新動力數(shù)字金融研究院認(rèn)為,，伴隨銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入“深化發(fā)展新階段”,，數(shù)字化進(jìn)一步觸及“銀行經(jīng)營管理”靈魂，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將實(shí)現(xiàn)“量變引起質(zhì)變”,，需深度把握新階段下的六大趨勢方向,。
圖2 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新趨勢
趨勢一：“戰(zhàn)略-戰(zhàn)術(shù)”全方位體系化規(guī)劃
從業(yè)務(wù)發(fā)展角度出發(fā)，制定企業(yè)級數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃,，加大戰(zhàn)略到戰(zhàn)術(shù)的分解,，體系化梳理落地實(shí)施舉措的數(shù)字化目標(biāo)、方向,，提高戰(zhàn)術(shù)的針對性,。
趨勢二：敏捷、扁平的弱矩陣組織
為滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迅速響應(yīng)需求,，需在傳統(tǒng)職能型架構(gòu)的基礎(chǔ)上橫向設(shè)置敏捷小組,，發(fā)展矩陣式組織架構(gòu)，以整合部門資源,，提高反應(yīng)速度和業(yè)技對齊程度,。
趨勢三：智慧、精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
以“客戶為中心”構(gòu)建智能化的全方位服務(wù)，打造凸顯本行業(yè)務(wù)特色,、契合自身戰(zhàn)略特點(diǎn)的數(shù)字化產(chǎn)品,，業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式更加個(gè)性化、精細(xì)化,、數(shù)智化,。
趨勢四：走向數(shù)云原生的數(shù)據(jù)能力建設(shè)
數(shù)云原生將是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來趨勢，銀行的業(yè)務(wù),、戰(zhàn)略,、技術(shù)和流程將保持一致，數(shù)據(jù)能力建設(shè)更開放,、安全,、多向賦能，數(shù)據(jù)價(jià)值驅(qū)動能力將得到大幅提升,。數(shù)據(jù)安全能力,、數(shù)據(jù)應(yīng)用能力、數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)能力將成為區(qū)分銀行關(guān)鍵競爭力的核心,。
趨勢五：更具效能的業(yè)務(wù)+科技雙螺旋式結(jié)構(gòu)
業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展和科技創(chuàng)新應(yīng)用共同演進(jìn)驅(qū)動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，促使業(yè)務(wù)與科技高度融合、更為適配,，推動新產(chǎn)品,、新業(yè)態(tài)、新模式的不斷涌現(xiàn),。
趨勢六：協(xié)同共治的金融科技倫理風(fēng)險(xiǎn)
“監(jiān)管機(jī)構(gòu)+行業(yè)組織+銀行”協(xié)同共治,，具備對金融科技倫理風(fēng)險(xiǎn)的全方位管控能力。
▌跬步千里,，六大落地關(guān)鍵點(diǎn)制勝銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
為確保未來銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的順暢落地,，神州信息新動力數(shù)字金融研究院認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要重點(diǎn)把握六大落地關(guān)鍵點(diǎn)。
圖3 數(shù)字化轉(zhuǎn)型六大落地關(guān)鍵點(diǎn)
一,、戰(zhàn)略規(guī)劃
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是系統(tǒng)性工程,，因此數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃必須同整體戰(zhàn)略規(guī)劃相統(tǒng)一，轉(zhuǎn)型落地方案必須同數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃相統(tǒng)一,，全行上下,，特別是關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)層對數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須達(dá)成共識。在此基礎(chǔ)上,，以業(yè)務(wù)架構(gòu)為抓手,，實(shí)現(xiàn)業(yè)技對齊映射。最后輔以科學(xué)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估工具,，指導(dǎo)定期檢視和業(yè)務(wù)落地,，提高轉(zhuǎn)型效果,。
圖4 神州信息銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估工具ITSDA
二、組織保障
為順利實(shí)施推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，組織保障至關(guān)重要,。一方面應(yīng)設(shè)立全行層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型組織，建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略及科技PMO數(shù)字化管理組織,，建立敏捷組織,，配套敏捷機(jī)制，強(qiáng)化數(shù)字思維,，培育數(shù)字文化,。另一方面，應(yīng)確定數(shù)字化人才的長期發(fā)展培養(yǎng)規(guī)劃,，明確數(shù)字化人才崗位職責(zé),，夯實(shí)長期發(fā)展基石。
圖5 以數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略及科技PMO推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地
三,、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要解決的問題一定是業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中真實(shí)存在,、亟待解決的痛點(diǎn)，達(dá)到對外能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫漠a(chǎn)品和服務(wù),，對內(nèi)實(shí)現(xiàn)高效管理的目的。為解決這些問題,，要重點(diǎn)關(guān)注下述幾點(diǎn)：
第一,，以客戶旅程為串聯(lián)，打造極致客戶體驗(yàn),。合理應(yīng)用RPA,、NLP等智能技術(shù)開展端到端數(shù)字化流程重構(gòu)，確保業(yè)務(wù),、流程和數(shù)據(jù)的統(tǒng)一,。
第二，產(chǎn)品功能組件化,，提供“金融+”賦能型產(chǎn)品,。借助金融科技，打造集“融資”,、“融智”,、“融數(shù)”為一體化數(shù)字金融服務(wù)綜合方案，將金融服務(wù)以科技產(chǎn)品形式部署,，形成可輸出的賦能型數(shù)字產(chǎn)品,。
圖6 數(shù)字金融服務(wù)綜合方案
第三，打造一體化數(shù)字風(fēng)控,，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力,。推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化管理,，為全面數(shù)字化風(fēng)控提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐；此外,，要建立“前臺+中臺+平臺+后臺”的數(shù)字化風(fēng)控方案,，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的敏捷程度。
圖7 一體化數(shù)字風(fēng)控解決方案
第四,，以卓越數(shù)字化運(yùn)營,，提升運(yùn)營價(jià)值創(chuàng)造。通過數(shù)字技術(shù),，將原本物理空間以人工經(jīng)驗(yàn)判斷執(zhí)行的運(yùn)營方式轉(zhuǎn)化為數(shù)字空間自動化,、智能化的運(yùn)營方式。
圖8 數(shù)據(jù)驅(qū)動的精細(xì)化運(yùn)營
第五,，以數(shù)字人場景交互模式,，重塑銀行服務(wù)新格局。銀行可從三個(gè)方面發(fā)力數(shù)字人建設(shè),，首先多渠道上線數(shù)字人,，降低人工服務(wù)壓力，其次搭建高頻服務(wù)場景,，打開線上流量入口,，最后打通技術(shù)和業(yè)務(wù)閉環(huán)，賦能業(yè)務(wù)運(yùn)營全鏈條,。從而降本增效,、高效驅(qū)動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
圖9 銀行數(shù)字人的核心價(jià)值,、功能,、場景及交互渠道
四、數(shù)據(jù)能力：加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè),，促進(jìn)業(yè),、技、數(shù)融合
完善數(shù)據(jù)治理架構(gòu),，明晰數(shù)據(jù)部門權(quán)責(zé)利的基礎(chǔ)上,，逐步建立數(shù)據(jù)全生命周期的質(zhì)量管理體系，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,，同時(shí)輔以制度+技術(shù)的雙重壁壘,，保障數(shù)據(jù)安全。最后通過構(gòu)建數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)的融合機(jī)制,，增強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用的規(guī)模,、效果和體驗(yàn)。
圖10 加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)
五,、科技能力：推進(jìn)系統(tǒng)的平臺化,、中臺化和微服務(wù)化進(jìn)程,，強(qiáng)化科技能力支撐
中臺建設(shè)是促進(jìn)銀行業(yè)技融合，將技術(shù)成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的重要抓手,，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的落地關(guān)鍵之一,。銀行需要強(qiáng)大的中臺實(shí)現(xiàn)對前臺的快速響應(yīng)，提高關(guān)鍵能力沉淀和復(fù)用,，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值,。數(shù)據(jù)中臺為銀行提供數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力，業(yè)務(wù)中臺梳理業(yè)務(wù)流程和功能,，技術(shù)中臺提供必要的數(shù)字化技術(shù)工具支持,。
圖11 推進(jìn)系統(tǒng)平臺化、中臺化和微服務(wù)化進(jìn)程
六,、風(fēng)險(xiǎn)防范：完善金融科技倫理體系建設(shè),，鑄造風(fēng)險(xiǎn)防范屏障
圖12 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)防范舉措
▼ 關(guān)于神州信息
神州信息作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技企業(yè)，三十年來始終堅(jiān)持?jǐn)?shù)字中國的初心,，以“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展,、科技自立自強(qiáng)、持續(xù)的戰(zhàn)略升維”為導(dǎo)向,，從行業(yè)信息化的引領(lǐng)者,，到聚焦金融科技、推動行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的賦能者,，致力于用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融,，成為領(lǐng)先的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作伙伴。神州信息以大數(shù)據(jù),、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)融合應(yīng)用為支撐,，持續(xù)“科技+數(shù)據(jù)+場景”模式創(chuàng)新,，發(fā)力場景金融、金融信創(chuàng),、數(shù)據(jù)智能,、云原生數(shù)字化安全底座四大業(yè)務(wù)，賦能金融及各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，實(shí)現(xiàn)普惠金融。
▼ 關(guān)于神州信息新動力數(shù)字金融研究院
新動力數(shù)字金融研究院是神州信息打造的場景和技術(shù)融合的新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu),，致力于成為神州信息數(shù)云融合金融科技戰(zhàn)略的增長新引擎,，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新動力。神州信息新動力數(shù)字金融研究院薈聚技術(shù)研發(fā)精英,，廣納知名咨詢公司,、銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù),、場景運(yùn)營等領(lǐng)域高端人才，在技術(shù)攻堅(jiān),、產(chǎn)品研發(fā),、場景運(yùn)營、金科研究等方面具有深厚積累,。目前,，新動力數(shù)字金融研究院聚焦科技咨詢、數(shù)字零售金融,、數(shù)字企業(yè)金融和創(chuàng)新平臺四大業(yè)務(wù)方向,，提供“咨詢+場景+技術(shù)+運(yùn)營”全棧全域數(shù)字化陪伴式服務(wù)。