本期嘉賓
陳潔
神州信息新動(dòng)力數(shù)字金融研究院創(chuàng)新研究部總經(jīng)理
趙涵
神州信息新動(dòng)力數(shù)字金融研究院業(yè)務(wù)咨詢部總監(jiān)
■ Q1：從新動(dòng)力數(shù)字金融研究院的研發(fā)方向來看,，我們?cè)诹闶劢鹑陬I(lǐng)域的主要研發(fā)方向是什么,，我們研究院為客戶提供的服務(wù)是什么，有什么特點(diǎn),？
陳潔：新動(dòng)力數(shù)字金融研究院是神州信息打造的、業(yè)務(wù)和技術(shù)融合的新型研發(fā)機(jī)構(gòu),。目前,，主要有四大業(yè)務(wù)方向：科技咨詢、平臺(tái)與技術(shù)研發(fā),、數(shù)字零售金融,、數(shù)字企業(yè)金融。趙涵是我們新動(dòng)力在數(shù)字零售金融方向的大專家,、領(lǐng)頭羊,。
趙涵：新動(dòng)力主要聚焦零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,、智能營(yíng)銷和零售客戶深度經(jīng)營(yíng)專業(yè)領(lǐng)域。我們主要向客戶輸出三項(xiàng)能力,，即產(chǎn)品賦能,、運(yùn)營(yíng)支持和咨詢服務(wù)。以產(chǎn)品沉淀核心價(jià)值,，以運(yùn)營(yíng)放大服務(wù)效能,，以輕咨詢延伸價(jià)值探索。特點(diǎn)總結(jié)起來就是“輕咨詢,、強(qiáng)賦能,、靈運(yùn)營(yíng)”。
輕咨詢：以“精診斷+速規(guī)劃”迅速定位銀行現(xiàn)狀,，輸出有效建議,。精診斷基于ITSDA零售銀行數(shù)字化評(píng)估體系，幫助銀行迅速定位,、明確“起跑線”,；速規(guī)劃基于新動(dòng)力零售銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)，聚焦經(jīng)營(yíng)子主題,，提供“短平快”的咨詢建議,。
強(qiáng)賦能：“技術(shù)+業(yè)務(wù)賦能”全面強(qiáng)化零售銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力。首先是產(chǎn)品賦能——在營(yíng)銷,、運(yùn)營(yíng),、渠道、分析和管理領(lǐng)域部署拳頭產(chǎn)品,，基于統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),，實(shí)現(xiàn)全棧服務(wù)能力，為銀行補(bǔ)齊零售銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)平臺(tái),；其次是集成賦能——向銀行提供新,、舊系統(tǒng)的集成與整合能力；其他還有流程賦能——協(xié)助銀行形成并固化標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)營(yíng)流程,；以及業(yè)務(wù)賦能——引導(dǎo)銀行挖掘新需求,、迭代優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)
• 靈運(yùn)營(yíng)：是指基于“內(nèi)容+活動(dòng)+用戶”三個(gè)專題，幫助銀行提升運(yùn)營(yíng)水平,，增進(jìn)收益效果,。通過業(yè)務(wù)專家、數(shù)據(jù)專家輸出持續(xù)業(yè)務(wù)策略,、分析建模等專業(yè)能力,，協(xié)同銀行完成經(jīng)營(yíng)所需數(shù)字化運(yùn)營(yíng)工作。其中,，內(nèi)容運(yùn)營(yíng)——根據(jù)渠道特性,，進(jìn)行內(nèi)容元素的管理運(yùn)營(yíng),，參與形成經(jīng)營(yíng)策略；活動(dòng)運(yùn)營(yíng)——結(jié)合用戶資源和經(jīng)營(yíng)策略,，組織管理營(yíng)銷活動(dòng),，實(shí)現(xiàn)獲客和增長(zhǎng)；用戶運(yùn)營(yíng)——引入互聯(lián)網(wǎng)玩法,，推動(dòng)MAU的增長(zhǎng)以及向AUM的快速轉(zhuǎn)化,。
■ Q2：銀行客戶遇到了哪些挑戰(zhàn)，從業(yè)務(wù)本質(zhì)和技術(shù)賦能方面又提出了哪些新的需求,？
趙涵：傳統(tǒng)零售以物理網(wǎng)點(diǎn)為經(jīng)營(yíng)支點(diǎn),，提供面對(duì)面金融服務(wù)，突出的是經(jīng)營(yíng)環(huán)境的舒適度,、服務(wù)的人性化和個(gè)性化,。但近些年面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的沖擊、線下客戶不斷向線上遷移,，數(shù)字化零售業(yè)務(wù)逐漸成為主流,。數(shù)據(jù)顯示,，2021年銀行業(yè)平均電子渠道分流率已達(dá)90.29%,，線上服務(wù)生態(tài)不斷成熟，對(duì)零售場(chǎng)景中的金融結(jié)算服務(wù)和賬戶體系的純線上化支撐提出更高要求,，非臨柜,、去介質(zhì)的業(yè)務(wù)辦理需求促使銀行重新審視現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控核驗(yàn)手段，圍繞客戶體驗(yàn)重塑交易流程,，構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)協(xié)同模式,，實(shí)現(xiàn)多渠道一體化、差異化經(jīng)營(yíng)服務(wù),。
陳潔：我舉一個(gè)例子來給大家說明一下,，銀行在零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型中遇到了哪些問題，以及我們是如何通過業(yè)務(wù),、技術(shù),、管理全方位賦能銀行的零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
這家銀行是神州信息的老客戶,，是一家以對(duì)公業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的全國(guó)性股份銀行,，后面我們代稱它為“X銀行”。X銀行近幾年一直致力于補(bǔ)齊零售銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)的短板——在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新階段如何應(yīng)用數(shù)字化工具,，完成從用戶運(yùn)營(yíng)到客戶經(jīng)營(yíng)的無縫銜接,，實(shí)現(xiàn)MAU+AUM的雙重提升。X銀行在數(shù)字化渠道升級(jí),、客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷和精細(xì)化管理等方面進(jìn)行了不少探索,，但效果不夠理想,。
在這種背景下，神州信息為X銀行提供了從咨詢到落地的端到端服務(wù),，幫助它提速零售客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，取得了不錯(cuò)的效果。簡(jiǎn)單總結(jié)一共用了四招：輕型咨詢,、快速整合,、靈智策略和動(dòng)態(tài)支持。
首先,，在前期接觸和項(xiàng)目初期,，采取“精診斷、速規(guī)劃”打法,，基于ITSDA零售銀行數(shù)字化評(píng)估體系,，幫助銀行迅速定位、明確“起跑線”,；這一過程中我們發(fā)現(xiàn)了五個(gè)關(guān)鍵問題并給出了五大方案建議,。其中兩點(diǎn)如下：X銀行經(jīng)過幾年的零售數(shù)字化建設(shè)，已有完成了大部分的基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)建設(shè),，但是這些系統(tǒng)呈煙囪狀況,；系統(tǒng)煙囪的背后，反映是業(yè)務(wù)的孤島和流程的斷裂,?；诖耍?strong>我們給出了“短平快”的咨詢建議,。一是,，X銀行應(yīng)先進(jìn)行零售銀行相關(guān)系統(tǒng)的打通和集成；二是,，X銀行亟需成體系的零售銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)流程閉環(huán),。
接著，基于第一階段的診斷結(jié)果和輕咨詢方案,，我們?cè)谏裰萘闶坫y行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)框架的指導(dǎo)下,，聚焦“能力集成”和“業(yè)務(wù)流程”兩個(gè)關(guān)鍵能力建設(shè)專項(xiàng)進(jìn)行賦能，為X銀行梳理并設(shè)計(jì)了零售銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)流程閉環(huán),，直接打通“數(shù)字資源→分析建模→運(yùn)營(yíng)策略→營(yíng)銷活動(dòng)→客戶觸達(dá)→監(jiān)控評(píng)估”的業(yè)務(wù)鏈路,。
在系統(tǒng)和流程貫通的基礎(chǔ)之上，神州信息又通過提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)策略,、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)等服務(wù),，幫助X銀行創(chuàng)造了更多的業(yè)務(wù)價(jià)值。項(xiàng)目組幫助客戶共同完成了兩項(xiàng)工作：一是構(gòu)建了數(shù)字化客戶經(jīng)營(yíng)策略體系，按照客戶經(jīng)營(yíng)生命周期,、事件營(yíng)銷和產(chǎn)品推廣銷售的類別,，進(jìn)行了存量策略的梳理、分類與更新,；二是結(jié)合客戶經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)主題,、客群、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)等,，共同構(gòu)建新的經(jīng)營(yíng)策略,，支撐更多的營(yíng)銷活動(dòng)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)。
最后,，為了將數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的理念,、打法和動(dòng)作完全滲透到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的毛細(xì)血管中，項(xiàng)目組幫助客戶完善并落實(shí)了一套數(shù)字化的客戶經(jīng)營(yíng)指標(biāo)體系,，其中包括線上用戶的運(yùn)營(yíng)指標(biāo)和精準(zhǔn)營(yíng)銷活動(dòng)指標(biāo),，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和結(jié)果能夠得以量化體現(xiàn)；通過豐富的數(shù)字化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析工具,，為從一線業(yè)務(wù)人員到管理者和經(jīng)營(yíng)決策者都能夠看得清,、看得明、看得及時(shí),。
這四招是神州信息近四十年銀行數(shù)字化行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)的濃縮,。我們致力于為更多客戶提供類似這樣端到端的服務(wù)，助力更多銀行客戶加速零售客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，實(shí)現(xiàn)質(zhì)效雙贏,。
■ Q3：研究院能為銀行客戶提供什么具體的解決方案或是服務(wù),？
趙涵：面向銀行客戶,，我們?cè)谔峁┙鉀Q方案和服務(wù)時(shí)主要采取在應(yīng)用端和數(shù)據(jù)端同時(shí)發(fā)力的策略。營(yíng)銷領(lǐng)域是我們?cè)趹?yīng)用端的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),，推出了Sm@rtMarketing智能營(yíng)銷解決方案,，該體系方案已經(jīng)在眾多銀行得以實(shí)踐，它可以幫助銀行在客戶營(yíng)銷和經(jīng)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的觸達(dá),、更敏捷的營(yíng)銷和更高效的管理,。目前也有很多風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域點(diǎn)的突破，比如反洗錢,、反欺詐,、關(guān)聯(lián)交易等。在數(shù)據(jù)端有專為模型開發(fā)服務(wù)的模型工廠,，也有為響應(yīng)國(guó)產(chǎn)化替代號(hào)召的專業(yè)化數(shù)據(jù)遷移工具平臺(tái),。當(dāng)然，整個(gè)數(shù)據(jù)中臺(tái)的產(chǎn)品線對(duì)標(biāo)國(guó)外一線廠商，不同的是我們專注于金融這一細(xì)分市場(chǎng),，解決銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)“提質(zhì)增效”的問題,。
■ Q4：Sm@rtMarketing智能營(yíng)銷解決方案是什么？能否總結(jié)一下它的特色之處,？
趙涵：Sm@rtMarketing智能營(yíng)銷解決方案是為解決銀行傳統(tǒng)線下營(yíng)銷成本高,、營(yíng)銷效率低等問題痛點(diǎn)，打造的一整套數(shù)字化營(yíng)銷綜合解決方案,，其基于實(shí)時(shí)感知,、智能分析、精準(zhǔn)洞察和自動(dòng)化技術(shù),，實(shí)現(xiàn)了大部分零售客戶的標(biāo)簽化,，全渠道、多營(yíng)銷場(chǎng)景覆蓋,，線上營(yíng)銷流程自動(dòng)化以及管理的實(shí)時(shí)監(jiān)控智能化,。
這套數(shù)字化營(yíng)銷綜合解決方案，重點(diǎn)關(guān)注構(gòu)建全流程閉環(huán)的數(shù)據(jù)鏈,，從客戶的商機(jī)觸發(fā)開始就建立了完整客戶旅程的路徑規(guī)劃,，針對(duì)不同的客戶畫像和分層，有目的地提升客戶轉(zhuǎn)化,，增加客戶粘性,，提升客戶操作體現(xiàn)。因?yàn)槭峭暾目蛻袈贸虜?shù)據(jù)閉環(huán),，所以會(huì)把渠道引流與客戶的后續(xù)動(dòng)作關(guān)聯(lián)起來考評(píng),，這樣可以有序地發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值、為渠道端賦能,。
構(gòu)建閉環(huán)數(shù)據(jù)鏈的同時(shí)也注重構(gòu)建流量生態(tài)體系,。前期和主流的流量平臺(tái)簽訂合作協(xié)議，將流量資源整合篩選后引入銀行端,，幫助銀行解決自有渠道流量不足的問題,。神州信息長(zhǎng)期深耕銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)領(lǐng)域，深知銀行客群特征和客戶需求,，可以便利地引入流量平臺(tái)的資源和優(yōu)勢(shì),，有效幫助銀行快速定位、觸達(dá)目標(biāo)客群,。
Sm@rtMarketing智能營(yíng)銷解決方案的優(yōu)勢(shì)可以從“采,、存、用,、管”4個(gè)方面來總結(jié),。
采：自動(dòng)化,、實(shí)時(shí)
◢ 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)打通：有系統(tǒng)支持的業(yè)務(wù)活動(dòng)，通過打通業(yè)務(wù)系統(tǒng)與數(shù)據(jù)中臺(tái),，實(shí)現(xiàn)交易明細(xì)數(shù)據(jù),、分析數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)交互。
◢ 數(shù)據(jù)爬?。和ㄟ^數(shù)據(jù)爬取方式獲取用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù),。
◢ 物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用：通過物聯(lián)網(wǎng)獲取工廠設(shè)備、物料等數(shù)據(jù),。
存：存得多,、存得快
◢ 融匯統(tǒng)一：匯集原來分散于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，形成統(tǒng)一存儲(chǔ),，便于交互和分析取用,。
◢ 強(qiáng)擴(kuò)展能力：基于Hadoop架構(gòu)使存儲(chǔ)擴(kuò)展便為捷性。
◢ 區(qū)別存儲(chǔ)策略：時(shí)間周期更細(xì),、存儲(chǔ)形式豐富,，可存儲(chǔ)非結(jié)構(gòu)化原始數(shù)據(jù)，無需結(jié)構(gòu)化后進(jìn)行存儲(chǔ),。
用：自動(dòng),、便捷、時(shí)效,、創(chuàng)新
◢ 定制化開發(fā)：建立數(shù)據(jù)工具平臺(tái),，為業(yè)務(wù)人員開放定制化查詢服務(wù)、為建模人員提供個(gè)性化建模分析服務(wù),，從數(shù)據(jù)展示平臺(tái)升級(jí)為數(shù)據(jù)分析平臺(tái),。
◢ 快速數(shù)據(jù)分析：借助數(shù)據(jù)中臺(tái)強(qiáng)大的計(jì)算引擎，開展更復(fù)雜,、更深度的數(shù)據(jù)建模分析,。如區(qū)域調(diào)撥應(yīng)用，可綜合考慮復(fù)雜影響因素,，包括天氣,、車輛狀態(tài),、路況狀態(tài)等,，快速計(jì)算出優(yōu)化路徑、調(diào)配方案等,。如粉絲營(yíng)銷應(yīng)用,，可豐富多樣的推薦算法。
◢ 數(shù)據(jù)挖掘：基于過程數(shù)據(jù),、歷史數(shù)據(jù)的大量積累,，開展創(chuàng)新數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用，如客戶畫像、產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)等,。
管：質(zhì)量把控,、安全性、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一
◢ 數(shù)據(jù)質(zhì)量管理：對(duì)于多方采集來的主數(shù)據(jù),、交易數(shù)據(jù),、分析數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)中臺(tái)上進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量的統(tǒng)計(jì)分析，出具質(zhì)量分析報(bào)告,，支持?jǐn)?shù)據(jù)治理組織工作,。
◢ 數(shù)據(jù)安全管理：劃分?jǐn)?shù)據(jù)安全等級(jí)，不同等級(jí)制定相應(yīng)的數(shù)據(jù)脫敏,、數(shù)據(jù)授權(quán),、數(shù)據(jù)訪問（包括下載、訪問,、刪除,、修改）留痕策略。
◢ 數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理：主數(shù)據(jù),、交易數(shù)據(jù),、分析數(shù)據(jù)都可以在數(shù)據(jù)中臺(tái)做數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化與資產(chǎn)可視化，可以承載數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化的需求,。
■ Q5：Sm@rtMarketing是如何滿足不同需要,？
陳潔：剛才在介紹Sm@rtMarketing的特點(diǎn)時(shí)也提到了，我們會(huì)為銀行客戶提供定制化開發(fā)服務(wù),。在服務(wù)過程中,，在與行方充分溝通交流、理解需求后,，以行方的科技基礎(chǔ)與業(yè)務(wù)發(fā)展訴求為出發(fā)點(diǎn),，通過模塊的解耦與重組，提出最適合這家銀行所處的發(fā)展階段特點(diǎn),，同時(shí)又盡可能最大化產(chǎn)品應(yīng)用效益的解決方案,。
還是按照“采、存,、管,、用”這個(gè)順序來給大家分別舉例來說明：
在采這一方面，我們?yōu)槟彻煞葜菩袑?shí)施營(yíng)銷平臺(tái)時(shí)發(fā)現(xiàn),，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)開展多年,，有一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，基本具備了360度資產(chǎn)視圖的價(jià)值類數(shù)據(jù),，但針對(duì)客戶行為的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)是缺失的,。那么我們在數(shù)據(jù)采集端就集成了行為類的實(shí)時(shí)埋點(diǎn)數(shù)據(jù),，之后基于交易報(bào)文的動(dòng)賬數(shù)據(jù)和刷卡數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù),，形成短,、中長(zhǎng)期客戶畫像，銀行從而可以更全面地感知客戶,，為客戶提供更貼心,、更適宜的服務(wù)。
在存這一方面,，傳統(tǒng)的營(yíng)銷是基于營(yíng)銷模型和批量營(yíng)銷理念的,。這類數(shù)據(jù)量不大，需要的存儲(chǔ)資源也有限,。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代,，隨著銀行渠道觸點(diǎn)的增多，采集手段和時(shí)效性的增強(qiáng),，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模式已經(jīng)不能滿足要求,。為此，我們在數(shù)據(jù)架構(gòu)端特別設(shè)計(jì)了實(shí)時(shí),、準(zhǔn)實(shí)時(shí),、T+1等數(shù)據(jù)存儲(chǔ)區(qū)，利用Kafka,、Flink等技術(shù)來處理和響應(yīng)時(shí)效性高的客戶事件,，取得了不錯(cuò)的成效。
在管這一方面,，特別要以業(yè)務(wù)需求為牽引,，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域。以某國(guó)有大行進(jìn)行的客戶標(biāo)簽項(xiàng)目為例,，在進(jìn)場(chǎng)前,，行里存在數(shù)套標(biāo)簽體系：零售標(biāo)簽、對(duì)公標(biāo)簽,、互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景金融標(biāo)簽等,，但這些標(biāo)簽之間是相互割裂、沒有打通的,。因此在進(jìn)場(chǎng)后,，我們按照“統(tǒng)——用——管”這樣的思路把客戶標(biāo)簽升級(jí)到了企業(yè)級(jí)。1）統(tǒng)：首先就為行方建立了統(tǒng)一的標(biāo)簽分類體系,，針對(duì)這一體系,，將現(xiàn)有的標(biāo)簽納入統(tǒng)一框架，去除二義性和冗余的內(nèi)容等,；2）用：接下來,，針對(duì)這些標(biāo)簽設(shè)計(jì)不同的場(chǎng)景應(yīng)用，如零售財(cái)富客戶的高潛預(yù)測(cè)和活動(dòng)晉級(jí),、公私聯(lián)動(dòng)下的私行客戶挖掘,、工資代發(fā)識(shí)別等，讓各部門深切體會(huì)到企業(yè)級(jí)客戶標(biāo)簽更好用,；3）管：最后就是建立管理制度,，把每一個(gè)標(biāo)簽的維護(hù)落實(shí)到業(yè)務(wù)部門中去，對(duì)未來標(biāo)簽的上下架維護(hù),、如何使用,、如何授權(quán)進(jìn)行規(guī)范。這樣建立了這個(gè)企業(yè)級(jí)客戶標(biāo)簽體系的長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)機(jī)制,，讓它持續(xù)有生命力,。
在用這一方面，數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用一直以來是智能營(yíng)銷的重點(diǎn),，也是難點(diǎn),。“用”數(shù)有兩個(gè)層面含義：一個(gè)是為管理層做決策支持，第二個(gè)是為一線客戶經(jīng)理做經(jīng)營(yíng)支撐,。這里的第二個(gè)是神州信息Sm@rtMarketing的一大特色,。某個(gè)城商行客戶，希望能夠通過Sm@rtMarketing 快速見到業(yè)務(wù)成效,。那么我們就通過在該行“開門紅”的活動(dòng)中,，幫客戶選擇試點(diǎn)支行，對(duì)試點(diǎn)支行當(dāng)?shù)乜蛻暨M(jìn)行精準(zhǔn)分析,、精確畫像,，找到了符合細(xì)分客群畫像的專屬產(chǎn)品，再加上智能營(yíng)銷篩選出的權(quán)益,、渠道及話術(shù)的支撐,。最后這次試點(diǎn)活動(dòng)效果相比傳統(tǒng)批量化營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)了翻倍，用實(shí)際業(yè)績(jī)打動(dòng),、折服了客戶,。
■ Q6：線上線下一體化營(yíng)銷如何實(shí)現(xiàn)，是否有具體案例可以向大家介紹一下,？
陳潔：我認(rèn)為銀行線上和線下的渠道,，一定要是一體的、打通的,，也就是我們所說的“全渠道”,。只不過線上和線下渠道屬性不一樣，所承載的職能有所側(cè)重,。線上渠道具備延伸半徑長(zhǎng),、成本低等等特點(diǎn),，適合服務(wù)于廣大長(zhǎng)尾客戶；再結(jié)合數(shù)字化,、智能化的新特點(diǎn),，就能夠做好標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品的個(gè)性化推薦，所謂服務(wù)千人千面的標(biāo)品推薦,。而線下渠道,，可以跟客戶面對(duì)面，更有溫度,，能夠更好地服務(wù)客戶的復(fù)雜金融產(chǎn)品定制化需求,，適合提供1對(duì)1的貼身規(guī)劃服務(wù)。
而現(xiàn)在做一體營(yíng)銷數(shù)字化時(shí),，幾乎都是打通了線上線下渠道,，提供一體化營(yíng)銷。比如最近在為某家股份制銀行做財(cái)富管理數(shù)字化規(guī)劃方案,，我們?cè)诰€上渠道部署了一個(gè)小的財(cái)富規(guī)劃模塊,，用戶可以自助地選擇一些理財(cái)用途的生活場(chǎng)景，系統(tǒng)也能很快給客戶一個(gè)資產(chǎn)配置方案,。通過“推送”和“預(yù)約”功能最終將線上與線下渠道打通,。具體來說：一方面主動(dòng)將客戶在線上的財(cái)富管理需求，推送,、反饋到管戶經(jīng)理手中,；一方面為客戶提供“線下財(cái)富規(guī)劃預(yù)約”功能，客戶可以在APP中預(yù)約線下的進(jìn)一步財(cái)富規(guī)劃,。并且我們?cè)诰€下配置了一套完整的財(cái)富規(guī)劃軟件,，管戶經(jīng)理會(huì)當(dāng)面基于客戶的收入、資產(chǎn),、支出,、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及理財(cái)預(yù)期情況，精確地測(cè)算出目標(biāo)GAP,，針對(duì)這個(gè)缺口給出適合的理財(cái),、保險(xiǎn)、基金甚至信托的組合配置方案,。這個(gè)規(guī)劃就實(shí)現(xiàn)了線上和線下渠道的無縫銜接,。
■ Q7：在數(shù)字零售金融的研究方面，圍繞著數(shù)據(jù)資產(chǎn)有哪些深入的思考和成果,？
陳潔：數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)來看待,，是未來的趨勢(shì)，大家都說“數(shù)據(jù)是新石油，而且取之不盡用之不竭”,。
既然數(shù)據(jù)資產(chǎn)這么重要,，我們就要最大化利用它。但我們回顧過去10多年的數(shù)據(jù)管理過程,，就會(huì)發(fā)現(xiàn)過去我們對(duì)于數(shù)據(jù)并沒有管理好,，因此用起來也會(huì)很費(fèi)勁,。過往的數(shù)據(jù)管理僅僅是技術(shù)部門的一廂情愿,，業(yè)務(wù)部門參與度不夠，導(dǎo)致“兩張皮”,。當(dāng)然這不能怪業(yè)務(wù)部門,，因?yàn)闃I(yè)務(wù)部門沒有體會(huì)到數(shù)據(jù)管理產(chǎn)生的價(jià)值。
因此我們認(rèn)為,，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)管理已經(jīng)到了一個(gè)新階段,，思路首先要轉(zhuǎn)變，要把原來重點(diǎn)數(shù)據(jù)治理向數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的方向上轉(zhuǎn)變,。數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)是要有參與方的,，核心就是業(yè)務(wù)使用部門、數(shù)據(jù)管理部門,、技術(shù)開發(fā)部門,。這三個(gè)部門在一個(gè)平臺(tái)上協(xié)作，才能高效地把數(shù)據(jù)使用的,、管理的閉環(huán)構(gòu)建出來,。只有閉環(huán)構(gòu)建起來，才能通過運(yùn)營(yíng)迭代的方法,，快速發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)使用和管理中的各種問題,，比如說質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)化,、元數(shù)據(jù)描述等,。這里也分享一個(gè)經(jīng)驗(yàn)：做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可視化，也就是數(shù)據(jù)資源地圖,，讓業(yè)務(wù)部門盡可能方便地找到數(shù)據(jù),、運(yùn)用數(shù)據(jù)，是最關(guān)鍵,、或者說最有效的一環(huán),。
趙涵：數(shù)據(jù)資產(chǎn)統(tǒng)籌管理的目的是形成銀行體系化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)視圖，支持全盤把握與科學(xué)分析,、清晰查看及快速使用,、智能調(diào)度與高效管理，促使完成“從數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息,，從信息轉(zhuǎn)化成知識(shí),，從知識(shí)轉(zhuǎn)化成決策”的增值過程,。
數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)層面：需要優(yōu)化完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)來源的探查,，細(xì)化到源系統(tǒng),，后臺(tái)表，字段級(jí)別,，形成一套覆蓋數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的編制,、維護(hù)、應(yīng)用,、監(jiān)督的管理體系,。
數(shù)據(jù)質(zhì)量層面：明確數(shù)據(jù)質(zhì)量管理各相關(guān)方職責(zé)，優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程,，修訂數(shù)據(jù)質(zhì)量相關(guān)管理制度,，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，形成“事前預(yù)防,、事中監(jiān)督,、事后改善”的全面數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系。
數(shù)據(jù)安全合規(guī)層面：制定數(shù)據(jù)安全管理策略,，保障數(shù)據(jù)安全合規(guī),。按照國(guó)家政策法規(guī)相關(guān)條款和當(dāng)前數(shù)據(jù)保密性要求對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行敏感程度評(píng)估，劃分至不同敏感級(jí)別,；明確不同級(jí)別數(shù)據(jù)在監(jiān)管審計(jì),、加密等場(chǎng)景中的安全管理要求，制定數(shù)據(jù)安全管理策略,；在系統(tǒng)建設(shè)過程中將數(shù)據(jù)安全管理策略固化為控制規(guī)則,，保障數(shù)據(jù)安全合規(guī)。
數(shù)據(jù)生命周期層面：完善數(shù)據(jù)生命周期管理策略,，提升服務(wù)和運(yùn)維效率,。根據(jù)數(shù)據(jù)活躍度、安全管理,、及時(shí)性,、存儲(chǔ)成本和運(yùn)維成本要求等，制定完整的數(shù)據(jù)生命周期管理策略,，覆蓋數(shù)據(jù)存儲(chǔ)分級(jí),、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)周期和服務(wù)級(jí)別劃分三項(xiàng)內(nèi)容；建設(shè)數(shù)據(jù)生命周期管理工具,，并根據(jù)數(shù)據(jù)生命周期管理策略對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行歸檔,、清理、查詢、使用,。