剛剛落幕的2022數(shù)字金融新引擎云端研討會(huì)上,，現(xiàn)場發(fā)布與清華大學(xué)金融科技研究院聯(lián)合編制的《數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的數(shù)字金融——銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo),、路徑與舉措(2022)》年度報(bào)告,，以及多項(xiàng)重磅落地成果,，吸引了業(yè)界廣泛關(guān)注。本期“金科對話”通過媒體專訪直播的方式,，邀請北京深思普慧科技有限公司副總經(jīng)理王南海先生,、神州信息新動(dòng)力數(shù)字金融研究院創(chuàng)新研究部總經(jīng)理陳潔女士和神州信息金融SBG產(chǎn)品中心解決方案專家劉銳杰先生做客直播間，從各自領(lǐng)域及業(yè)務(wù)角度進(jìn)行解讀,。
第一環(huán)節(jié)：《證券時(shí)報(bào)》專訪
Q：數(shù)字人是否能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)場景，依賴于支撐它的后臺關(guān)鍵技術(shù),。目前AI,、規(guī)則引擎、金融語義庫等后臺支撐是否成熟,？如何應(yīng)對非標(biāo)場景,？未來數(shù)字人的應(yīng)用場景和產(chǎn)業(yè)趨勢是怎樣的？
劉銳杰：
這幾個(gè)問題都是我們在數(shù)字人研發(fā)過程中考慮和分析的關(guān)鍵問題,。
我們首先考慮的是數(shù)字人具備什么樣的特性和優(yōu)勢,，基于這些特性可以應(yīng)用在銀行哪些場景,，基于這些場景來驅(qū)動(dòng)需要的能力體系的分析，看是否成熟,，是否能夠滿足要求,。
從場景上來說，重點(diǎn)是在線上以及線下渠道提升客戶服務(wù)能力,，比如線上的手機(jī)銀行,，可以通過數(shù)字人來對原有的文字客服、語音客服進(jìn)行升級,，或者是作為業(yè)務(wù)辦理過程中的智能助手等方面,，通過數(shù)字人的整體形象，包括表情,、動(dòng)作,，可以給用戶更有交互的感覺，而且隨著數(shù)字人更具性格或是情感化表現(xiàn)的提升,，針對不同的客戶有不同性格和形象的數(shù)字人進(jìn)行溝通,，會(huì)給用戶更舒適更貼合的交互體驗(yàn)，這些都是未來可以想象到的更具價(jià)值的應(yīng)用空間,。
從各類場景所需要的能力的角度看,，從通用的、簡單些的資訊播報(bào)以及在遠(yuǎn)程銀行中替代人工坐席形象和聲音的視覺坐席,，到復(fù)雜一些的智能客服,，再到在業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有信貸數(shù)字人面審、理財(cái)功能的財(cái)富助手等所需要的后臺能力支撐是逐步遞進(jìn)的,。
對于簡單類的資訊播報(bào),，主要是數(shù)字人的形象、語音,、動(dòng)作,、表情、唇動(dòng)這些,，基于真人錄像學(xué)習(xí)人的表情和動(dòng)作規(guī)律,，對人的形態(tài)進(jìn)行復(fù)制與合成，準(zhǔn)確的唇動(dòng)合成能配合語音帶來最逼真的效果,，在這個(gè)方面,，在各個(gè)行業(yè)相對比較通用，現(xiàn)在的技術(shù)上已經(jīng)比較成熟,，但也是可以持續(xù)優(yōu)化提升效果的,，比如更具豐富的表情和情感表現(xiàn)力。
對復(fù)雜些的場景比如信貸數(shù)字人面審,，應(yīng)用在信貸的專業(yè)領(lǐng)域,，又要基于多輪對話,，在交互中引導(dǎo)用戶的問題，并且根據(jù)用戶的回答判斷后續(xù)的問題以及同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識別和評估,，所以需要通過更多后臺能力的支撐,，通過深度學(xué)習(xí)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的場景化語義理解模型，通過混合式多輪對話技術(shù),，支持對話流程引導(dǎo)客戶完成業(yè)務(wù),，也要基于語義理解，進(jìn)行信息校驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)識別,、風(fēng)險(xiǎn)評分,。對這類應(yīng)用場景，實(shí)際上也是建立在我們多年對金融行業(yè)的理解上,，從專家角度的深刻認(rèn)識和分析,，對算法層面和規(guī)則層面的修正，對數(shù)字人在特定業(yè)務(wù)場景下的能力來進(jìn)行支撐,。所以作為數(shù)字人決策能力的重要組成,，不僅限于AI在數(shù)據(jù)層面的挖掘，還有基于我們是用專家經(jīng)驗(yàn)的規(guī)則引擎從規(guī)則層面進(jìn)行指導(dǎo),，用AI從數(shù)據(jù)層面進(jìn)行提煉,，共同構(gòu)建出數(shù)字人的智能和決策能力。
對于非標(biāo)場景來說,，其實(shí)是我們重點(diǎn)解決的場景,，也是像剛才舉例的信貸面審，實(shí)際上就是一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的,、具備很多業(yè)務(wù)特性的業(yè)務(wù)場景,，在信貸面審的交互過程中有信息的驗(yàn)證核對客戶地址，收入等匹配核對,，以及通過對情景的理解,，從信息的一致性，穩(wěn)定性,，還款能力等多維度來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別,、風(fēng)險(xiǎn)評分。所以對于不同的細(xì)分場景,，共通的部分是我們基于神州信息的[email protected]銀行架構(gòu)規(guī)劃,，建立了一整套技術(shù)和業(yè)務(wù)平臺，通過平臺化的方式逐層進(jìn)行能力支撐,，自底而上包括數(shù)據(jù)中臺、AI中臺,、業(yè)務(wù)中臺,、場景服務(wù)平臺以及前端的手機(jī)銀行和數(shù)字人形象,。需要面向不同的場景進(jìn)行差異化部分是基于AI中臺對特定業(yè)務(wù)場景來構(gòu)建專業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的知識圖譜、規(guī)則和算法模型,，來實(shí)現(xiàn)不同場景下的數(shù)字人應(yīng)用,，再嵌入到具體的業(yè)務(wù)場景和用戶交互中。
對于未來的應(yīng)用場景,，我們目前也是逐步實(shí)現(xiàn),，從智能客服、咨詢播報(bào),、財(cái)富助手,、信貸面審，逐步來拓展應(yīng)用場景,，比如在信貸領(lǐng)域的貸后回訪,、催收等場景中，進(jìn)行貸款用途的核實(shí),、還款能力和意愿的判斷分級,，同時(shí)也可以進(jìn)一步發(fā)掘客戶的其他金融產(chǎn)品需求。此外,，在純數(shù)字化的元宇宙的生態(tài)里探討和嘗試應(yīng)用的方向,，也是未來的一個(gè)重要發(fā)展趨勢。
第二環(huán)節(jié)：《金融電子化》專訪
Q1：應(yīng)該如何理解黨的二十大報(bào)告提出的,，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上,？在實(shí)際工作中又該如何響應(yīng)呢？
陳潔：
首先,，黨的十九大報(bào)告中已聚焦于“把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”,，在黨的二十大報(bào)告中又再次強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，加快建設(shè)數(shù)字強(qiáng)國”,，彰顯了黨中央對高質(zhì)量發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略定力,。
神州信息作為國內(nèi)頭部銀行 IT 系統(tǒng)、產(chǎn)品和解決方案提供商,，本身就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一部分,。同時(shí)我們也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)，我們服務(wù)于銀行,，并通過開放銀行,、供應(yīng)鏈金融解決等等各類解決方案幫助銀行服務(wù)其B端客戶，尤其是廣大的中小企業(yè),。
比如說,，神州信息打造的神州金服云，定位是供應(yīng)鏈金融的連接器。致力于通過數(shù)字技術(shù),，幫助銀行更有效地透過核心企業(yè)的供應(yīng)鏈識別中小企業(yè)信用,，沿著產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈條釋放信用，緩解中小微企業(yè)融資難,、融資貴等問題,。
目前，神州金服云已經(jīng)在神州數(shù)碼的數(shù)碼貿(mào)易分銷場景落地,。這個(gè)場景每年約有1000多億的交易規(guī)模,，里面有幾萬個(gè)中小微企業(yè)需要金融服務(wù)的支持。通過神州金服云平臺,，將銀行金融服務(wù)嵌入到神州數(shù)碼的網(wǎng)上商城,，獲得授信的客戶可以線上直接申請使用金融產(chǎn)品。這樣一來,，既避免了銀行建設(shè)復(fù)雜的IT系統(tǒng)來處理繁雜的數(shù)據(jù),，提高了資金的精準(zhǔn)扶持力度和可控管理程度，也使中小微企業(yè)也獲得了金融產(chǎn)品的支持,，可以更好地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,。
在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中，我們也將繼續(xù)加大此類產(chǎn)品的研發(fā),，深入貫徹習(xí)近平總書記“金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”的講話精神,，利用數(shù)字技術(shù)持續(xù)賦能銀行及各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，助力普惠金融,。
Q2：我們剛才看到了“小信”的發(fā)布，想問一下它的核心優(yōu)勢有哪些,？這類人工智能產(chǎn)品,，未來還將有哪些應(yīng)用場景？研發(fā)規(guī)劃是什么,？
劉銳杰：
數(shù)字人的核心優(yōu)勢,，我覺得幾個(gè)方面：
一是我們和清華大學(xué)孵化的科創(chuàng)企業(yè)深思普慧聯(lián)合，都是在金融行業(yè)有深厚積淀的,，我們做的是專注于金融行業(yè)的專業(yè)化的數(shù)字人,。
二是我們有從數(shù)字人形象、數(shù)字人驅(qū)動(dòng)引擎到金融超腦的感知平臺,、認(rèn)知平臺,，基于知識圖譜的人機(jī)對話的支撐，再到與業(yè)務(wù)流程和交互界面的融合,，具體全體系的能力和完整的面向場景的解決方案和產(chǎn)品體系,。
三是數(shù)字人形象和內(nèi)容管理上，可定義素材模版、口型準(zhǔn)確,，親切自然,，表情可定制，對于播報(bào)類場景,，可以快速定制發(fā)布。
四是金融超腦AI中臺支撐,，基于平臺化產(chǎn)品,，可持續(xù)拓展適用多類場景。
在應(yīng)用場景和研發(fā)規(guī)劃方面：
當(dāng)前主要還是現(xiàn)實(shí)數(shù)字場景,，為了當(dāng)前的金融服務(wù)場景的需要,，可以在手機(jī)銀行、視頻銀行,、自助終端等渠道的業(yè)務(wù)場景中嵌入數(shù)字人,，隨時(shí)隨地為客戶提供有溫度的便捷金融服務(wù)，我們會(huì)持續(xù)圍繞數(shù)字人的能力和特性,，來持續(xù)研發(fā)應(yīng)用場景,，包括在理財(cái)業(yè)務(wù)中財(cái)富助手、客戶服務(wù)中智能助手,、咨詢播報(bào),、用于生活場景的生活管家服務(wù)、無障礙關(guān)懷服務(wù),，在視頻銀行和呼叫中心的數(shù)字人分身坐席等,，另外也會(huì)在各個(gè)細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行持續(xù)深入優(yōu)化和擴(kuò)展數(shù)字人應(yīng)用，比如信貸領(lǐng)域,，從數(shù)字人面審到貸后回訪,、貸款催收等場景應(yīng)用。
在研發(fā)規(guī)劃上,，我們整個(gè)能力體系各個(gè)層次的基礎(chǔ)平臺都已經(jīng)具備,，研發(fā)的思路是從場景來驅(qū)動(dòng)，迭代豐富數(shù)字人的應(yīng)用,，在研發(fā)的場景上各個(gè)渠道包括網(wǎng)點(diǎn),、自助設(shè)備、視頻銀行等都會(huì)涉及,，但近期的重點(diǎn)是將數(shù)字人應(yīng)用到手機(jī)銀行中,，結(jié)合金融服務(wù)與非金融服務(wù)，覆蓋生活,、消費(fèi),、投資理財(cái)?shù)雀哳l場景，持續(xù)提升我們新一代手機(jī)銀行的用戶體驗(yàn)，希望把我們的手機(jī)銀行做到懂你的手機(jī)銀行,，簡潔易用的手機(jī)銀行,。另外對于數(shù)字場景，也就是元宇宙,，針對金融領(lǐng)域未來可能的發(fā)展空間,，在金融領(lǐng)域可能有什么樣的模式和服務(wù)進(jìn)行探索嘗試。
Q3：為貫徹黨的二十大精神,，銀行業(yè)不斷拓寬金融服務(wù)邊界,，其中，場景金融如何更好地發(fā)揮作用,？
陳潔：
我們都聽說過美國銀行家布萊特·金在《銀行4.0》里的一句話：“銀行服務(wù)無處不在,，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”。這其中,，實(shí)現(xiàn)這一理念的媒介就是“場景金融”,。某種程度上，場景金融使銀行服務(wù)變得無邊界,，并深入影響到社會(huì)的方方面面,。
銀行拓寬金融服務(wù)邊界，就意味著金融要走出去,，要滿足客戶更多個(gè)性化的需求,。要做到這一點(diǎn)就需要將金融功能嵌入到生產(chǎn)生活環(huán)節(jié)中，廣泛地積累數(shù)據(jù),，使金融產(chǎn)品與各種場景進(jìn)行融合,，推動(dòng)資金更順暢地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，這就是場景金融,。
舉例來說,，數(shù)字化時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)流量下降明顯,，這種情況下通過代發(fā)工資來高質(zhì)量,、批量化地拓展零售客戶就顯得更加重要。然而,，目前大部分銀行的代發(fā)業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高,、拓客難度較大。有一些銀行就通過提供“數(shù)字化薪資代發(fā)”軟件和服務(wù)作為突破點(diǎn),，沿著工資代發(fā)業(yè)務(wù)的前后端,，融合人、財(cái),、事等非金融的高頻場景,，打造“人事,、財(cái)務(wù)、協(xié)同辦公”全場景的一體化解決方案,，全面打通底層架構(gòu)與數(shù)據(jù),。由B端業(yè)務(wù)場景切入至C端受薪個(gè)體場景，實(shí)現(xiàn)B端客戶的獲客增長,，同時(shí)帶動(dòng)C端代發(fā)業(yè)務(wù),，形成公私聯(lián)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式，最終實(shí)現(xiàn)零售,、對公業(yè)務(wù)盈利雙增長,。
場景金融也是神州信息的重要發(fā)展方向之一，為了更夠更好的落地場景金融服務(wù),，神州信息去年也發(fā)布了未來銀行架構(gòu)[email protected]，同時(shí)開拓中小微金融和供應(yīng)鏈金融等各類場景金融,，為銀行客戶實(shí)現(xiàn)場景的搭建,、系統(tǒng)落地和對接、數(shù)字化運(yùn)營等整套服務(wù),。
Q4：神州信息與清華大學(xué)金融科技研究院發(fā)布了《數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的數(shù)字金融：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo),、路徑與舉措》報(bào)告，針對報(bào)告中提到的數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘有待提升,，業(yè)技融合不夠,，等難點(diǎn)痛點(diǎn)，如何做好評估排序,？有哪些目前急需解決的問題,？
陳潔：
事實(shí)上這些難點(diǎn)痛點(diǎn)是相互交織的，單點(diǎn)都可以有針對性完善方案,，但我們認(rèn)為對數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀的全面評估和體系化的規(guī)劃應(yīng)該是解決問題的關(guān)鍵抓手,。
首先，無論銀行是剛開始拉開數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大幕,，還是正處于數(shù)字化升級的進(jìn)程中,，或已經(jīng)在數(shù)字化的某些領(lǐng)域取得了一定進(jìn)展，都需要對行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程,、自身所處狀態(tài),、機(jī)構(gòu)間的差距等進(jìn)行診斷和評估，在落地實(shí)施的過程中定期檢視,，進(jìn)行實(shí)施效果的定期復(fù)盤,。因此，加快引入評估與診斷工具迫在眉睫,。
神州信息打造了這樣的一個(gè)工具,，數(shù)字化評估體系（ITSDA1.0）,。ITSDA1.0是基于央行、銀保監(jiān)會(huì)對于金融科技,、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃,、標(biāo)準(zhǔn)等指導(dǎo)文件的精神，融合了神州信息三十年來上千家金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化服務(wù)經(jīng)驗(yàn),，設(shè)計(jì)而成,。指標(biāo)體系從銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀評估出發(fā)，聚焦在機(jī)構(gòu)自身數(shù)字化評估,。機(jī)構(gòu)自身數(shù)字化評估包含6大部分：1個(gè)目標(biāo)（數(shù)字化戰(zhàn)略評估）,，1個(gè)基石部分（科技實(shí)力評估），4大核心支柱（業(yè)務(wù)數(shù)字化評估,、經(jīng)營管理評估,、場景運(yùn)營評估、創(chuàng)新潛力評估為）,。指標(biāo)體系包含11個(gè)一級指標(biāo)和37個(gè)二級指標(biāo),，262個(gè)三級指標(biāo)或四級指標(biāo)。后續(xù)我們將根據(jù)我們服務(wù)金融機(jī)構(gòu)過程中的觀察,、沉淀,，進(jìn)行持續(xù)地迭代、完善,，助力銀行數(shù)字化升級目標(biāo)定位精準(zhǔn),、路徑規(guī)劃明確、投入產(chǎn)出高效,。
同時(shí),，我們在實(shí)踐中可以觀察到不少銀行，尤其是中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃仍然停留在文字階段,，對落地實(shí)踐的指導(dǎo)效果不佳,。因此“制定‘戰(zhàn)略-戰(zhàn)術(shù)’全方位體系式規(guī)劃，以戰(zhàn)略,、思想,、行動(dòng)3個(gè)‘統(tǒng)一’，推動(dòng)數(shù)字化戰(zhàn)略落地,，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的‘支點(diǎn)’”,。目前，神州信息致力于打磨適合中小銀行的輕量級企業(yè)級架構(gòu)和業(yè)務(wù)建模方法論,，并通過[email protected]提供技術(shù)范式,，從頂層設(shè)計(jì)護(hù)航銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為中小銀行提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型一體化方案,。
王南海：
這里我想主要談一談數(shù)據(jù)的問題,。
金融數(shù)據(jù)在整體數(shù)據(jù)維度中可以說是包容最廣泛的和增長最快的,，得益于整體信息化建設(shè)在前期的規(guī)劃與執(zhí)行力，國內(nèi)的數(shù)據(jù)整體是有結(jié)構(gòu)的,。相比而言,，有些國家在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展困難重重，就是缺少了基礎(chǔ)設(shè)施的前置完備,，公民的身份ID都難以確立,，（舉例）有的一人多號，有的多人共用一個(gè)證,，有的多證并存缺少權(quán)威,。我們的身份證號和企業(yè)統(tǒng)一信用代碼證已經(jīng)做出了非常有效的規(guī)范。但是,，即使經(jīng)過了這么多年的信息化建設(shè),，數(shù)據(jù)體系之間依然存在著割裂、孤島,，以及冗余,、錯(cuò)漏等現(xiàn)象，想要在依法合規(guī)的同時(shí)用好數(shù)據(jù),，需要對采集識別、存儲(chǔ)傳輸,、治理分析等多個(gè)方面進(jìn)行科學(xué)設(shè)置,。
在本次報(bào)告中對數(shù)據(jù)能力與科技能力做了較為詳盡的闡述。數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘,，既來自于業(yè)務(wù)場景的需求延伸,，也依托于算法和算力的提升。大數(shù)據(jù)能夠充分應(yīng)用,，其本質(zhì)是大數(shù)據(jù)的用戶畫像技術(shù),，在營銷和金融風(fēng)控都有應(yīng)用。近年來我們聽到比較多的一個(gè)詞叫做知識圖譜,，這就是在大數(shù)據(jù)和人工智能基礎(chǔ)上引出的一個(gè)重要分支,，知識圖譜是結(jié)構(gòu)化的語義庫，讓事物,、讓數(shù)據(jù)的屬性與關(guān)聯(lián)更加清晰和有效率,，是數(shù)據(jù)價(jià)值提升的重要路徑。
數(shù)據(jù)是信息時(shí)代和人工智能的基石,，在神州的智慧營銷方案和未來銀行架構(gòu)中都有非常豐富的體現(xiàn),。下一步，作為清華孵化的金融科技創(chuàng)新企業(yè),，我們也會(huì)與神州在數(shù)據(jù)價(jià)值和知識圖譜等領(lǐng)域展開更多的研究與應(yīng)用合作,。
第三環(huán)節(jié)：《中國證券報(bào)》專訪
Q1：金融科技在過去十幾年間得到了快速發(fā)展,，也在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮了重要作用，結(jié)合應(yīng)用實(shí)踐以及本次合作的愿景,，請談一談未來金融科技的主要側(cè)重點(diǎn)和趨勢,。
王南海：
神州信息與清華五道口金融科技研究院是戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，雙方在金融理論研究,、科技實(shí)踐,、人才培養(yǎng)等多個(gè)領(lǐng)域有著廣泛的合作。深思普慧科技公司,，是清華大學(xué)孵化的科技創(chuàng)新企業(yè),，作為這次報(bào)告的聯(lián)合編輯人以及產(chǎn)品的共同發(fā)布者，作為金融科技領(lǐng)域的見證人和耕耘者,，我們感到很榮幸,，也很樂于與金融領(lǐng)域的朋友們交流。
金融科技行業(yè)的發(fā)展,，依托于政策和科技的驅(qū)動(dòng),。本次發(fā)布的“數(shù)字金融、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”研究報(bào)告中提到,，國家”十四五“規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要將”穩(wěn)妥發(fā)展金融科技,，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項(xiàng)重要任務(wù)，體現(xiàn)了金融科技和數(shù)字金融對金融業(yè)發(fā)展的重要性,。以金融科技和數(shù)字金融為發(fā)展方向的現(xiàn)代金融業(yè),，必將在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展方面，發(fā)揮積極作用,。
“金融科技”,，組合詞是Fintech，在國內(nèi)已經(jīng)走過十幾年的時(shí)間,，我們可以看到,，從早期的金融電子化或者說財(cái)務(wù)電算化，到前幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融,，金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行機(jī)構(gòu)在科技方面的應(yīng)用不斷深化,，效率和成本都得到了很大的優(yōu)化，營銷獲客,、信審風(fēng)控,、客服體驗(yàn)、支付收單,，比如無現(xiàn)金交易,，從支票，到銀行卡,，到二維碼,，到更多的先進(jìn)支付方式,，金融科技經(jīng)歷了多個(gè)階段的發(fā)展，現(xiàn)已邁進(jìn)了科技快速廣泛應(yīng)用的新階段,。
金融科技的高速發(fā)展,，主要來自于海量數(shù)據(jù)尤其是金融數(shù)據(jù)的高速增長，以及人工智能,、4G,、5G等前沿科技在軟硬件領(lǐng)域的革命性突破，使得傳統(tǒng)的金融模式和工作流程受到很大沖擊,，極大的促進(jìn)了金融的創(chuàng)新與發(fā)展,。所以說金融科技發(fā)展中，表現(xiàn)突出的而且應(yīng)用廣泛的主要是大數(shù)據(jù)和人工智能,。
“大數(shù)據(jù)方面”,，金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理主要依托大數(shù)據(jù),，數(shù)據(jù)應(yīng)用到營銷,、風(fēng)控、體驗(yàn)優(yōu)化,、管理提升,，數(shù)據(jù)的維度越廣闊，應(yīng)用就越精準(zhǔn),。
“人工智能方面”的例子就更多了,，近年來最受矚目的就是，機(jī)器學(xué)習(xí),，深度學(xué)習(xí)，尤其是在圖像識別與合成,，語音識別與合成,，語義理解，不僅在人機(jī)交互方面有了突破進(jìn)展,，也使得機(jī)器能夠更好的理解甚至模仿人的行為和思考模式,。
在這次發(fā)布會(huì)上，清華五道口金融研究院薛院長的講話中提到,，“基于大量的調(diào)查和研究,，未來產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與虛擬數(shù)字空間將有可能成為兩個(gè)重要的、快速的發(fā)展方向,。兩個(gè)方向“一實(shí)一虛”,，將會(huì)產(chǎn)生大量高度數(shù)字化、自動(dòng)化和智能化的生產(chǎn)和生活場景”,。這個(gè)講座的視頻和文字稿,，在神州信息和一些金融媒體上可以找到,，推薦大家有時(shí)間去看一下。從這個(gè)角度而言,，元宇宙是金融科技實(shí)踐所必須考慮的方向之一,。
這里我借用奧地利哲學(xué)家卡爾·波普爾關(guān)于三個(gè)世界的理論，或者說是元宇宙的基礎(chǔ)理念之一,，將世界分為生理的（物理世界）,、心理的（信息時(shí)代）和人工的人造世界，我們正處在從信息時(shí)代向人工世界的交替點(diǎn)上,，那么在這個(gè)演化過程之中,，“人“作為主體， 金融科技的發(fā)展趨勢,，也將是不斷向“人”靠攏,。在不同的場景中，把真人服務(wù)好,，這個(gè)“真人”包括了用戶,，也包括了原有的提供服務(wù)的工作人員；用數(shù)字人作為補(bǔ)充,、協(xié)助,、模擬、替代,，這就是金融數(shù)字人的應(yīng)用,。元宇宙也許離我們的生活還有一些距離，但數(shù)字人已經(jīng)來到了我們的身邊,。
金融數(shù)字人將作為金融科技下一步應(yīng)用的一個(gè)重點(diǎn)方向,。一方面是原有的大數(shù)據(jù)、人工智能,、云計(jì)算已經(jīng)在不同領(lǐng)域得到了相當(dāng)?shù)膽?yīng)用普及,，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的更新走到了一個(gè)程度，雖然還未飽和,，但是已經(jīng)不再是新事物了,；另一方面，各種前置技術(shù)的成熟,，以及元宇宙概念的熱度,，使得數(shù)字人的實(shí)現(xiàn)門檻不斷降低，具備了落地的條件,，我們看到了以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)在陸續(xù)進(jìn)入這個(gè)市場,；最后一點(diǎn)也是最重要的一點(diǎn)，就如剛才所說，“人”是金融之源,，風(fēng)險(xiǎn)管控,，體驗(yàn)提升，財(cái)富升值,，生活便捷,，金融數(shù)字人將成為金融活動(dòng)中的重要交互入口，數(shù)字人是元宇宙的前鋒,。在“人”的基礎(chǔ)上,，數(shù)字人創(chuàng)造場景，創(chuàng)造交互,，創(chuàng)造營銷,，帶來更多數(shù)據(jù)，對業(yè)務(wù)進(jìn)行反哺,，除了銀行,，也將延展到保險(xiǎn)、證券以及其他關(guān)聯(lián)行業(yè),。
在不遠(yuǎn)的未來,，前端以數(shù)字人作為重要交互入口，后端是知識圖譜,，這就是金融科技的重要趨勢,。金融科技的發(fā)展還將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中大放異彩，在金融數(shù)字人領(lǐng)域打開一個(gè)嶄新的賽道,。
Q2：公司近期的研發(fā),、業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)主要有哪些？
劉銳杰：
從研發(fā)的規(guī)劃上,，我們以ModelB@nk5作為指導(dǎo)進(jìn)行研發(fā)和落地,，ModelB@nk5是神州信息通過對銀行業(yè)現(xiàn)狀分析及實(shí)踐和未來發(fā)展的研究，為銀行業(yè)進(jìn)行的未來銀行整體架構(gòu)藍(lán)圖規(guī)劃,，目的是以此規(guī)劃讓科技更加有效有預(yù)見性的服務(wù)于業(yè)務(wù),，神州信息從2000年發(fā)布[email protected]版本，21年發(fā)布了[email protected]版本,。[email protected]規(guī)劃一方面是解決銀行當(dāng)前架構(gòu)存在的問題，二是滿足我們可預(yù)見的未來的發(fā)展要求,，面向未來,，要支撐金融場景的多元化，金融服務(wù)的智能化,，同時(shí)符合信創(chuàng)的要求,，支持銀行IT架構(gòu)從傳統(tǒng)架構(gòu)，走向云原生和數(shù)字原生這樣一個(gè)新的發(fā)展階段。在進(jìn)行ModelB@nk5研究規(guī)劃中,，我們更多的站在用戶的角度,，考慮用戶在什么時(shí)候接觸到銀行，需要銀行幫助用戶做什么,，用戶希望以什么方式來使用銀行的服務(wù),。落在整體架構(gòu)的設(shè)計(jì)上，我們通過自底而上的五個(gè)層次,，從組織規(guī)劃,、資源積累、疊加AI的業(yè)務(wù)能力,、到用戶旅程,，再到數(shù)字化場景建設(shè)，逐層奠基,，一方面面向銀行內(nèi)部,，提升運(yùn)營和管控的效能，另一方面最終還是為了面向用戶,，提供智能化,、場景化、旅程化的金融服務(wù),。
從研發(fā)的模式來說,，自研和合作兼顧，優(yōu)勢互補(bǔ),，像這次發(fā)布的數(shù)字人,，也是神州信息與清華大學(xué)孵化的科創(chuàng)企業(yè)深思普慧合作研發(fā)的產(chǎn)品。
從研發(fā)的方向上,，一個(gè)是對客的場景化,、數(shù)字化、智能化,、差異化服務(wù)能力,，在深化零售客戶也就是個(gè)人用戶的數(shù)字化服務(wù)能力的同時(shí)，持續(xù)提升對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化服務(wù)能力,；二是提升銀行內(nèi)部的數(shù)字化運(yùn)營能力,。
重點(diǎn)研發(fā)產(chǎn)品有作為公共基礎(chǔ)平臺的金融超腦也就是AI中臺，有數(shù)據(jù)中臺,，技術(shù)中臺,，這幾個(gè)一直是我們的持續(xù)大投入的底層支撐產(chǎn)品，不僅是支撐我們自身的業(yè)務(wù)應(yīng)用產(chǎn)品,，也是可以作為銀行全行級的底層基礎(chǔ)平臺,。
在業(yè)務(wù)類產(chǎn)品上,，除了像核心系統(tǒng)、柜面系統(tǒng)這些是我們做了30多年的,，一直在持續(xù)的研發(fā)升級,，不僅是每年進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，每隔幾年也會(huì)有一次大版本的升級換代,。另外像信貸中臺,、支付中臺、營銷中臺,、場景服務(wù)平臺,、開放銀行平臺、手機(jī)銀行,、遠(yuǎn)程視頻銀行等是我們近10年來在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動(dòng)互聯(lián)和開放生態(tài)轉(zhuǎn)變的過程中拓展出來的重點(diǎn)研發(fā)的產(chǎn)品,，另外對于對公業(yè)務(wù)的拓展，像數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺,、企業(yè)財(cái)資管理平臺也是我們重點(diǎn)研發(fā)的產(chǎn)品,。
從研發(fā)的思路上，以具體業(yè)務(wù)場景,，以用戶的體驗(yàn),，來進(jìn)行驅(qū)動(dòng)，來達(dá)到真正背后的技術(shù)中臺,、業(yè)務(wù)中臺,、數(shù)據(jù)中臺、AI中臺這些產(chǎn)品能真正為業(yè)務(wù)服務(wù),，體現(xiàn)在為用戶創(chuàng)造價(jià)值,，提升用戶體驗(yàn)上面。以場景來驅(qū)動(dòng)各個(gè)層次的產(chǎn)品體系的有機(jī)融合,，以這次發(fā)布數(shù)字人來說,，就是數(shù)字人+手機(jī)銀行+AI中臺+業(yè)務(wù)中臺的有機(jī)融合，在ModelB@nk5框架下,，以場景驅(qū)動(dòng),，來進(jìn)行各個(gè)層次產(chǎn)品的貫穿和相輔相成，形成面向用戶的場景化的數(shù)字人能力,。
陳潔：
新動(dòng)力數(shù)字金融研究院的成立可以說是我們公司在業(yè)務(wù)和研發(fā)創(chuàng)新上的一個(gè)集中體現(xiàn),。今年神州系成立了的3大研究院，其中新動(dòng)力數(shù)字金融研究院是神州信息打造的,、場景和技術(shù)融合的新型研發(fā)機(jī)構(gòu),，致力于成為神州信息數(shù)云融合金融科技戰(zhàn)略的增長新引擎，也希望能過成為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新動(dòng)力,。
新動(dòng)力數(shù)字金融研究院既包含了我們神州信息的技術(shù)研發(fā)精英，也又從知名咨詢公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)吸納,、招聘了大量的咨詢,、金融業(yè)務(wù)、場景運(yùn)營等各類人力,，實(shí)現(xiàn)了神州信息內(nèi)部的業(yè)技融合,，以更好地實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”，更好地服務(wù)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化,。
目前,，新動(dòng)力數(shù)字金融研究院主要有四大業(yè)務(wù)方向：
第一， 科技咨詢,。重點(diǎn)打造“中國最有價(jià)值的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型咨詢和服務(wù)團(tuán)隊(duì)”,。提供金融機(jī)構(gòu)全域數(shù)字化咨詢及業(yè)務(wù)運(yùn)營服務(wù)，包括數(shù)字化規(guī)劃,、培訓(xùn),、IT咨詢、戰(zhàn)略與科技PMO,、信創(chuàng)架構(gòu)咨詢等
第二,， 數(shù)字零售金融場景運(yùn)營與業(yè)務(wù)咨詢。主要研發(fā)方向包括一體化客戶經(jīng)營,、智能營銷和下一代手機(jī)零售銀行三個(gè)方面,。圍繞獲客活客留客，提供引流獲客,、精準(zhǔn)營銷,、服務(wù)運(yùn)營的一體化服務(wù)，賦能金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化,。
第三,， 數(shù)字企業(yè)金融場景運(yùn)營與業(yè)務(wù)咨詢。主要研發(fā)方向包括中小微金融和供應(yīng)鏈金融等,。通過構(gòu)建企業(yè)場景金融業(yè)務(wù),，為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)模型構(gòu)建、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等一體化服務(wù),，賦能金融機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)數(shù)字化,。
第四， 創(chuàng)新平臺,。包括分布技術(shù)平臺和業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺,，負(fù)責(zé)沉淀場景金融、咨詢,、創(chuàng)新產(chǎn)品的共性核心技術(shù),、工具,、組件、共享資源等,，引領(lǐng)和共研核心技術(shù),，建立業(yè)務(wù)平臺，沉淀數(shù)據(jù)資產(chǎn),。