“從前,，即使是國有大型銀行,，比如中國銀行、建設銀行,，其資產規(guī)模和管理的信息化水平和現在也不可同日而語,?！鄙裰菘毓啥戮种飨⑸裰菪畔⒍麻L郭為說,，“銀行業(yè)在發(fā)展壯大的過程中,，對信息化、數字化不斷提出新的要求,?！?/p>
那么，銀行業(yè)等金融機構如何在數字化轉型中實現更高質量發(fā)展,，科技賦能還能有哪些發(fā)揮空間,？
在郭為看來，進入數字化時代,，銀行的數字化目標發(fā)生了根本性的變化,，即幫助投資人、股東實現資產規(guī)模最大化,，給客戶提供更多服務便利性,，自身如何基于新的IT架構實現業(yè)務敏捷化,，而場景金融將是實現這些目標的重要手段。
“金融業(yè)數字化轉型有實現金融普惠,、推動經濟發(fā)展,、增進社會福祉的時代要義?！敝袊嗣胥y行西安分行科技處副處長王伯興在第四屆數字中國技術年會上說,，“面對轉型中面臨的戰(zhàn)略布局、業(yè)務風險和網絡安全等方面的挑戰(zhàn),，金融業(yè)要準確把握發(fā)力方向,，通過加強數字化轉型戰(zhàn)略布局、促進金融數據綜合應用,、完善金融信息基礎設施,、提升金融服務智慧化水平、構建數字金融生態(tài)體系等手段,，加快推進數字化轉型,，助力金融業(yè)高質量發(fā)展?！?/p>
據業(yè)內人士介紹,，過去，銀行業(yè)大部分情況下是被科技或新應用推著走,，而當前,，很多銀行在探索定制化發(fā)展路徑，主動追逐一些新應用,。
中國工商銀行軟件開發(fā)中心資深經理徐博表示,，在生態(tài)環(huán)境下，銀行不再是一個客戶必須要到達的場所,，銀行的產品和服務成為經濟活動交易的基礎服務,，金融、交易,、場景,、生態(tài)形成了一個滿足人民群眾多元化需求的金融服務體系。比如,，工商銀行不斷融入萬物互聯,、構建數字化新生態(tài)，打造與現代化經濟體系相適應的“數字工行”,。
金融業(yè)數字化轉型如何推動普惠金融發(fā)展,？在一些業(yè)內人士看來，當前普惠金融發(fā)展的瓶頸在于缺少針對性業(yè)務模型,、專業(yè)服務人員,、定向金融產品和智能化服務手段,。數字技術的應用，能夠提升產業(yè)全鏈條的效能,，有效拓寬金融服務的廣度,、深度，讓金融服務能夠觸及更多人群,。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為,，當前普惠金融的難點在于門檻高、手續(xù)繁,、周期長,、效率低、審批嚴,、條件多,，傳統(tǒng)產品模式無法從根本上解決風險成本高、運營成本高,、服務成本高的問題,，難以兼顧“普”和“惠”。而數字普惠金融的出現,，可以通過大數據風控,、互聯網產品設計、互聯網科技和數字化營銷四個要素同時解決銀行小微業(yè)務難點,、滿足小微企業(yè)需求,，從而破解普惠金融難題。未來數字普惠金融的發(fā)展重點將圍繞共同富裕,、鄉(xiāng)村振興、“雙碳”綠色普惠,、促進內需和穩(wěn)外貿等5個方向展開,。
“在普惠金融方面，當前的金融產品還無法完全滿足消費者和企業(yè)客戶對金融消費的需求,。場景金融,，就是把實際的生產經營場景以及消費場景與金融工具結合在一起，能夠有效幫扶中小微企業(yè),，同時也能夠實現銀行資產規(guī)模的更大化,。”郭為說,，有了土地確權數據,，可以把土地作為抵押物，由銀行來進行管理,。除了土地,，在土地上所完成的耕地,、播種、施肥,、噴灑農藥,、智慧灌溉甚至收割，如果整個過程通過數字化方式體現出來,，形成“三農”數據資產,，就可以為金融資產普惠創(chuàng)造更多便利性。
以神州數碼集團和神州信息,、郵儲銀行合作推出的產業(yè)金融SaaS服務平臺“神州金服云”為例,，該平臺基于神州數碼集團上下游幾萬個中小企業(yè)合作場景數據探索推出。過去審批可能需要很長時間,，現在因為有場景數據,，審批變得非常便捷，為很多中小企業(yè)貸款帶來了方便,。
陜西省西安市大數據資源管理局副局長張偉明認為,，推進普惠金融，不僅涉及金融機構的服務模式創(chuàng)新,，還涉及農村地區(qū)和中小微企業(yè)資產數據化,、數據資產化的轉換。近年來,，國家加大稅務,、海關等關鍵領域的政務數據開放和共享，通過土地確權,、兩區(qū)劃定厘清農民所屬宅基地資產歸屬,，實現資產的數據化統(tǒng)計，這為農民構建信用體系提供了基礎的關鍵數據,，讓創(chuàng)新金融服務成為可能,。
對于接下來銀行業(yè)如何進行數字化轉型，神州信息副總裁,、金融研究院院長戴可認為,，我國銀行業(yè)數字化正進入信息化、移動化,、開放化和智能化的“四化疊加”階段,，銀行架構已經到了需要重塑的階段，以支撐拓展未來銀行的服務邊界,?！爸厮茔y行架構，不僅限于業(yè)務架構,、數據架構,、技術架構和組織架構,，而是整體對于銀行運轉和經營管理，以什么樣的方式服務未來客戶和未來經濟,，這是從上到下體系的變化,。未來銀行架構應該提供基于業(yè)務視角的XaaS服務，不管是業(yè)務作為服務層還是產品層,，每一層都會變成服務的方式支持整個銀行的運轉,，所以未來會形成一個基于銀行高管視角的銀行數字化轉型評估體系。同時,，通過業(yè)務,、技術和咨詢的結合，幫助銀行重新樹立,、重塑相匹配的數字化組織架構也是必要的,。”戴可說,。
徐博表示,，隨著金融與科技更加深度融合，生態(tài)與場景建設是大勢所趨,。工商銀行將圍繞“數字生態(tài),、數字資產、數字技術,、數字基建,、數字基因”五維布局，打造“數字工行”品牌,。
騰訊金融云副總裁曹駿提出,，在全真互聯網時代構建金融數字化經營新形態(tài)，即通過數據,、技術和算力的應用,，把人、事,、物跨時間、跨空間和跨內容維度進行連接,，帶來沉浸式,、原生式、智能化交互體驗,。曹駿認為,，“數字原生”型機構是更具潛力的數字化經營形態(tài)，比如,，在客戶運營“數字原生”化中,，可以實現“數實共生+社交連接”,，讓營銷和服務全時在線；在經營決策“數字原生”化中,，能夠激發(fā)數據要素動能,，從“業(yè)務數據化”轉型為“數據業(yè)務化”。
(記者：胡萍)
延伸閱讀
2022年3月下旬人民銀行金融科技委員會召開會議,，研究部署2022年重點任務,。會議強調，2022年要貫徹“十四五”規(guī)劃綱要,，多措并舉推動《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》落地實施,，高質量推進金融數字化轉型。一是扎實做好新階段規(guī)劃政策的宣傳解讀,、落地實施,、跟蹤監(jiān)測和示范引導，開展金融數字化轉型提升工程,，構建金融數字化能力成熟度評估體系和優(yōu)秀實踐案例庫,，強化國際合作與交流互鑒，推動金融數字化轉型從多點突破邁入深化發(fā)展新階段,。二是建立健全金融科技倫理監(jiān)管框架和制度規(guī)范,，加強科技倫理風險預警、跟蹤研判和敏捷治理,，引導從業(yè)機構落實倫理治理主體責任,，用“負責任”的科技創(chuàng)新打造“有溫度”的金融服務，切實維護消費者合法權益,、服務實體經濟,。三是深化運用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，強化商業(yè)銀行金融服務數字渠道管理,，研究建立智能算法信息披露,、風險評估等規(guī)則機制，持續(xù)提升監(jiān)管統(tǒng)一性,、專業(yè)性和穿透性,。四是深入實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程、金融數據綜合應用試點,，合理應用數字技術健全數字普惠金融服務體系,，著力彌合群體間、機構間,、城鄉(xiāng)間數字鴻溝,。五是強化數字化監(jiān)管能力建設，健全金融科技風險庫、漏洞庫和案例庫,，運用監(jiān)管科技手段著力提升政策前瞻性,、針對性和有效性。
